Guía Completa
Amplía la información en nuestra Comparison Guide.
Cómo funciona
El marketing de tarjetas de crédito vende puntos y millas; la comparación honesta es un solo número — valor neto anual. Esta herramienta lo calcula para ambas tarjetas de la misma manera: recompensas obtenidas en tu gasto, más el bono de inscripción (valorado en efectivo, una vez), menos la cuota anual, menos los intereses que realmente pagas sobre cualquier saldo que lleves. Ingresa los números de las dos tarjetas entre las que estás eligiendo y la herramienta muestra cuál te deja más dinero. El campo de saldo pendiente es el que la mayoría de las personas omite, y el que cambia más la respuesta. A una tasa de interés del 22%, llevar un saldo de $3,000 cuesta alrededor de $660 al año — más de lo que gana una tarjeta del 2% sobre $33,000 de gasto. Si llevas un saldo, la tarjeta de menor APR casi siempre gana, y las recompensas se convierten en una distracción. La línea de gasto de equilibrio muestra el lado opuesto: cuánto debes gastar cada mes antes de que una tarjeta de mayores recompensas supere su cuota anual más alta. Esa cifra a menudo asciende a miles, razón por la cual la tarjeta de tarifa plana sin cuota es silenciosamente la respuesta correcta para la mayoría de las personas. Repite con ambos bonos establecidos en cero para ver qué tarjeta gana en el segundo año, una vez que se ha gastado el incentivo de inscripción.Fórmula
Net value = spend x rewards% + bonus - fee - balance x APR | Break-even spend = fee gap / rewards gap
Consejos
- Si tienes un saldo, elige un APR y ignora las recompensas: el 2% de devolución no puede superar el 22% de interés.
- Valora un bono de inscripción en efectivo, una vez. Un bono de $750 es un ingreso inesperado en el primer año, no una razón para mantener una tarifa de $95 para siempre.
- Realiza la comparación del segundo año con ambos bonos en cero antes de comprometerte a una tarifa.
- Las tarjetas de tarifa fija ganan a menos que tus gastos estén fuertemente concentrados en una categoría de bonificación que puedas verificar.
- Las recompensas solo valen su valor de canje: verifica a qué se convierte realmente un punto antes de confiar en la tasa principal.
Preguntas frecuentes
¿Vale la pena la tarifa anual de una tarjeta de crédito?
Solo si las recompensas y créditos adicionales que desbloquea superan la tarifa, calculada sobre su gasto real. Una tarifa de $95 en una tarjeta del 3% necesita aproximadamente $6,300 de gasto calificado al año solo para igualar una tarjeta gratuita del 2% — por debajo de eso, la tarjeta sin tarifa gana.
¿Reembolso en efectivo o puntos de viaje — cuál es mejor?
El reembolso en efectivo es mejor para la mayoría de las personas porque tiene un valor fijo y verificable. Los puntos solo superan el efectivo cuando los canjeas a una tasa superior a su valor en efectivo, lo que requiere esfuerzo y flexibilidad. Si no puedes nombrar el canje que utilizarás, elige el efectivo.
¿Cuánto ganan realmente las recompensas de las tarjetas de crédito?
Entre el 1% y el 2% del gasto para la mayoría de las tarjetas, después de tener en cuenta las categorías que ganan menos. Una tarjeta plana del 2% gana $600 al año con un gasto mensual de $2,500 — dinero real, pero mucho menos que los intereses de un saldo mantenido del mismo tamaño.
¿Debería elegir una tarjeta por el bono de inscripción?
Trátalo como un desempate, no como la decisión. Un bono de $750 en una tarjeta que mantienes durante dos años es $375 al año, lo que puede cambiar una comparación cercana — pero desaparece después del primer año, por lo que el valor neto continuo es lo que determina si la tarjeta se queda en tu billetera.
¿Qué importa más, la TAE o las recompensas?
La TAE, en el momento en que mantienes un saldo. Las recompensas alcanzan un máximo de alrededor del 3-5% del gasto; la TAE comienza alrededor del 20%. Un mes de intereses sobre un saldo de $5,000 cuesta más que un año de recompensas sobre un gasto típico.