Guide Complet
Pour en savoir plus, consultez notre Personal Finance Guide.
Comment ça marche
Chaque mois, votre solde augmente d'un douzième du taux annuel, puis diminue par votre paiement. Le calculateur simule cette boucle mois par mois jusqu'à ce que le solde atteigne zéro. Lorsque vous ajoutez un paiement supplémentaire, l'extra va directement au principal, et la partie de chaque paiement normal qui aurait été des intérêts est libérée — c'est pourquoi un paiement supplémentaire modeste peut réduire de plusieurs années le remboursement d'une carte à taux d'intérêt élevé. L'écart entre les deux scénarios est l'histoire réelle : les intérêts économisés s'accumulent en votre faveur de la même manière que les intérêts non payés s'accumulent contre vous. Ce moteur rapporte la date de remboursement que votre prêteur gardera volontiers vague, car chaque mois supplémentaire leur rapporte des frais financiers. Comprendre vos finances personnelles commence par suivre où va votre argent chaque mois. La plupart des gens sous-estiment leurs dépenses variables de 20 à 30 pour cent, ce qui rend le budget impossible. La première étape consiste à enregistrer chaque transaction pendant 30 jours — non pas pour vous restreindre, mais pour voir les modèles réels. Une fois que vous connaissez vos dépenses réelles, vous pouvez faire des choix intentionnels concernant les compromis plutôt que de vous demander où est passé votre salaire.Formule
Monthly interest = Balance x (APR / 12) | New balance = Balance + interest - payment
Conseils
- Arrondissez chaque paiement au montant supérieur de 25 $ — arrondir l'emporte sur la discipline budgétaire pour beaucoup de gens.
- Envoyez le paiement supplémentaire séparément, juste après un jour de paie, afin qu'il ne soit jamais absorbé dans un paiement normal.
- Utilisez un coup de pouce (remboursement d'impôt, prime) comme paiement unique du principal ; ne pas attendre le flux de trésorerie mensuel.
- Si le taux est inférieur à 5 %, privilégiez les contributions à la retraite plutôt que de rembourser la dette plus tôt.
Questions fréquentes
Devrais-je rembourser mes dettes ou investir en premier ?
Une règle utile : si le taux d'intérêt est supérieur à votre rendement d'investissement attendu, remboursez la dette. Au-dessus d'environ 7-8 % APR, payer en plus est généralement le meilleur investissement garanti. En dessous de cela — comme un prêt étudiant à moins de 5 % — investir à des rendements de marché a historiquement gagné.
Payer en plus nuira-t-il à mon score de crédit ?
À long terme, non. L'utilisation du crédit et l'historique de paiements à temps sont les plus importants. Payer une carte à zéro augmente en fait votre score une fois que le solde est signalé bas — la baisse temporaire n'apparaît que si vous fermez des comptes, ce que vous n'avez pas besoin de faire.
Quelle est la différence entre la méthode de la boule de neige et la méthode de l'avalanche ?
L'avalanche rembourse d'abord la dette à taux le plus élevé et coûte le moins d'intérêt total. La boule de neige rembourse d'abord le solde le plus petit et offre des gains psychologiques plus rapides. Les deux battent les paiements minimums ; la bonne méthode est celle avec laquelle vous allez vous engager. Essayez notre calculateur de boule de neige contre avalanche sur vos vraies dettes.
Comment un paiement unique important change-t-il le calendrier ?
Un montant forfaitaire est encore plus efficace qu'un montant égal réparti mensuellement, car il arrête les intérêts plus tôt. Chaque dollar supplémentaire appliqué aujourd'hui élimine à peu près le même intérêt qu'il aurait éliminé s'il avait été appliqué chaque mois futur — donc ne laissez pas les intérêts courir pendant que vous économisez lentement un montant forfaitaire.
Pourquoi mon paiement minimum change-t-il à peine le solde ?
Avec une carte typique, le minimum couvre les intérêts plus une petite tranche de principal. À 22 % APR avec un minimum de 2 %, la plupart de chaque paiement est des intérêts, donc le remboursement peut s'étendre sur une décennie. C'est exactement la situation que ce moteur est conçu pour rendre visible.