Guide Complet
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Comment ça marche
L'auto-assurance signifie sauter l'assurance et économiser les primes dans un fonds dédié pour couvrir les pertes potentielles. Cela a du sens financier lorsque la prime est significativement plus élevée que la perte attendue (probabilité × perte maximale). Le calculateur compare le coût annuel de la prime par rapport à la perte annuelle attendue. Si la prime est 3 à 5 fois la perte attendue, l'auto-assurance l'emporte souvent. Le solde du fonds montre comment votre fonds d'auto-assurance croît sur 5 ans (économies de primes + rendements d'investissement). Le point d'équilibre montre quand le fonds couvre entièrement la perte potentielle maximale. L'auto-assurance fonctionne mieux pour des événements à faible probabilité et de coût modéré (électronique, appareils, annulation de voyage) — pas pour des événements catastrophiques (destruction de maison, responsabilité majeure). Comprendre vos finances personnelles commence par suivre où va votre argent chaque mois. La plupart des gens sous-estiment leurs dépenses variables de 20 à 30 %, ce qui rend le budget impossible. La première étape consiste à enregistrer chaque transaction pendant 30 jours — non pas pour vous restreindre, mais pour voir les véritables schémas. Une fois que vous connaissez vos dépenses réelles, vous pouvez faire des choix intentionnels concernant les compromis plutôt que de vous demander où est passé votre salaire.Formule
Expected loss = Max loss × Claim probability | Fund balance = Premium saved × ((1 + return)^years − 1) ÷ return
Conseils
- Auto-assurez-vous pour les risques à faible coût et à faible probabilité (appareils, électronique).
- Ne jamais s'auto-assurer contre les risques catastrophiques (maison, responsabilité, santé, revenu).
- Gardez le fonds d'auto-assurance séparé de votre fonds d'urgence.
- Commencez par économiser 1 an de primes avant de résilier la police.
Questions fréquentes
Quand l'auto-assurance a-t-elle du sens ?
Lorsque la prime annuelle dépasse 3 à 5 fois la perte annuelle attendue. Exemple : 150 $/an pour une garantie prolongée sur un article de 1 000 $ avec un taux de défaillance de 5 % = 50 $ de perte attendue. La prime est 3 fois la perte attendue.
Quels risques ne devrais-je jamais auto-assurer ?
Risques catastrophiques : destruction de la maison, poursuites en responsabilité civile majeures, invalidité, décès prématuré et dépenses médicales majeures. Ceux-ci peuvent avoir des coûts potentiellement illimités ou changer la vie.
Quelle est la précision des résultats du calculateur ?
Les calculs sont exacts — les mêmes formules qu'un professionnel de la finance utiliserait à la main. La précision des résultats dépend entièrement de la réalité de vos entrées. Utilisez vos chiffres réels plutôt que des estimations lorsque cela est possible. Les valeurs par défaut sont des points de départ raisonnables, mais vos revenus réels, taux et délais produiront un résultat différent.