Guide Complet
Pour en savoir plus, consultez notre Loans & Mortgage Guide.
Comment ça marche
Un calculateur de coût de prêt sur titre totalise ce qu'un prêt sur titre de voiture coûte réellement une fois que la structure des frais et la réalité du renouvellement sont prises en compte. Les prix des prêts sur titre sont exprimés en frais plutôt qu'en taux : emprunter 800 $ coûte généralement 25 % du principal par mois - 200 $ - dus en une seule fois après trente jours avec l'intégralité du principal. Exprimé en taux annuel, ce frais équivaut à un TAEG de 300 %, et le design en paiement unique est ce qui rend le chiffre marquant : peu d'emprunteurs peuvent produire mille dollars en trente jours, donc le prêt est renouvelé, les frais se répètent, et des mois plus tard, l'emprunteur a payé des multiples de l'avance originale sans réduire le principal d'un centime. Trois mois maintenus sur ce prêt de 800 $ signifient 600 $ de frais contre 800 $ empruntés - une surcharge de 75 % pour la liquidité à court terme, garantie par l'emprunteur.Formule
Total repayment = principal + (principal x monthly fee %) x months | Equivalent APR = monthly fee % x 12
Conseils
- Convertissez toute citation de prêteur en TAEG avant de signer - les frais cachent des taux à trois chiffres.
- Un renouvellement réinitialise les frais sans toucher à ce que vous devez ; c'est un loyer sur la dette, pas un progrès.
- Rappelez-vous ce qui garantit le prêt : le défaut met en péril la voiture, pas seulement le solde.
- Les PAL des coopératives de crédit, les avances des employeurs et les plans de difficulté comblent les lacunes près de la légalité.
- Déjà dans un ? Demandez au prêteur un prolongement réduisant le principal avant de renouveler à nouveau.
Questions fréquentes
Combien coûte réellement un prêt sur titre ?
Typiquement 25 % du principal par mois - 200 $ sur un prêt de 800 $ - remboursé en une seule fois après 30 jours. Gardé trois mois par le biais de renouvellements, les frais atteignent 600 $ sur 800 $ empruntés. Le calculateur ci-dessus convertit toute offre en totaux et en un TAEG pour une comparaison honnête.
Quel est le TAEG d'un prêt sur titre ?
Un frais mensuel courant de 25 % équivaut à un TAEG de 300 %, parmi les taux les plus élevés pour les consommateurs en dehors des prêts sur salaire. Certains États plafonnent les taux des prêts sur titre ; d'autres permettent des taux effectifs bien plus élevés une fois que les intérêts composés et les frais s'accumulent par le biais de renouvellements répétés.
Peut-on perdre sa voiture avec un prêt sur titre ?
Oui - le véhicule est la garantie, et l'analyse du CFPB a révélé qu'environ une personne sur cinq ayant un prêt sur titre finit par une saisie. Les emprunteurs doivent également payer des frais de remorquage, de stockage et d'enchères en plus du solde, et perdent souvent leur moyen de transport pour se rendre au travail dans le processus.
Que se passe-t-il si je ne peux pas rembourser mon prêt sur titre ?
La plupart des emprunteurs renouvellent le prêt, payant un autre frais mensuel tandis que le principal reste inchangé - le résultat prévu. Les renouvellements répétés peuvent dépasser plusieurs fois le prêt initial ; le défaut déclenche la saisie et la vente, avec un surplus rarement retourné rapidement.
Quelles sont les alternatives moins chères à un prêt sur titre ?
Les prêts alternatifs aux prêts sur salaire des coopératives de crédit fédérales plafonnent près de 28 % TAEG ; les avances sur salaire des employeurs, les programmes d'assistance locaux, les plans de difficulté des créanciers et même une avance en espèces sur une carte de crédit à 29 % contournent les prix des prêts sur titre - et aucun ne met votre voiture en danger.