Sono sovraassicurato? Segnali che stai pagando troppo (2026)

Sei sovra-assicurato quando paghi un premio per trasferire una perdita che potresti assorbire comodamente da solo, o quando un limite è maggiore dell'attivo che lo sostiene. Il test non è la dimensione del premio ma il rapporto tra il premio e la perdita massima che la polizza pagherebbe effettivamente. Cinque segnali catturano quasi ogni caso, e quattro di essi sono risolvibili al prossimo rinnovo senza cambiare compagnia.

Il Test di Sovra-Assicurazione in un Rapporto

Dividi il premio annuale per la copertura che la polizza ti acquista effettivamente. Un rider che costa 300 dollari all'anno e paga un massimo di 1.000 dollari sta addebitando il 30 percento dell'importo coperto ogni dodici mesi. L'assicurazione guadagna il suo prezzo quando una perdita ti distrugge, e lo spreca quando la perdita è inferiore a qualche anno di premio.

Quel rapporto spiega perché le franchigie basse sono la sovra-assicurazione più comune in un budget familiare. Spostare una franchigia auto da 1.000 a 250 dollari acquista 750 dollari di copertura extra, e le compagnie comunemente addebitano ben oltre cento dollari all'anno per questo. Recuperi solo se fai un reclamo ogni pochi anni, e fare reclami così spesso ti sposta in una classe di tariffa maggiorata.

Cinque Segnali che Sei Sovra-Assicurato

• Le tue franchigie sono inferiori a una settimana di stipendio netto mentre il tuo conto di risparmio contiene diversi mesi di spese.
• Paghi per lo stesso rischio due volte: danni a un'auto a noleggio sulla polizza auto e su una carta di credito, o assistenza stradale sia su una polizza che su un abbonamento a un club auto.
• Hai ancora un'assicurazione sulla vita a valore di cassa acquistata per un familiare a carico che ora è finanziariamente indipendente.
• I premi totali su ogni polizza superano circa il dieci percento del reddito lordo senza alcun rischio insolito che lo spieghi.
• Assicuri oggetti il cui costo di sostituzione è inferiore a mille dollari: telefoni, laptop, elettrodomestici, bagagli.

Cosa Costa la Sovra-Assicurazione Oltre al Premio

Franchigia 250    -> premio 1.880 / anno
Franchigia 1.000  -> premio 1.690 / anno
Risparmio sul premio                190 / anno
Rischio extra mantenuto          750 per reclamo
Tasso di reclamo per pareggio        750 / 190 = un reclamo ogni 3,9 anni
Storia dei reclami domestici      un reclamo negli ultimi 11 anni
Guadagno annuale atteso         190 - (750 / 11) = 122

Il denaro speso per coperture a bassa gravità è denaro non speso per le due polizze che effettivamente prevengono l'insolvenza, che sono la responsabilità civile e l'invalidità a lungo termine. Una famiglia che paga 400 dollari all'anno per piani telefonici e per elettrodomestici potrebbe invece finanziare una polizza ombrello da un milione di dollari e comunque mettere da parte parte della differenza.

La sovra-assicurazione si nasconde anche dietro la comodità. Il CFPB ha intrapreso azioni ripetute contro i prodotti aggiuntivi venduti nel momento in cui si chiude un prestito, come la vita creditizia e la copertura per invalidità creditizia, perché vengono acquistati senza confronto esattamente nel momento in cui l'acquirente è meno in grado di fare acquisti.

Correggerlo Senza Esporsi

Lavora in ordine. Aumenta le franchigie solo fino all'importo che già possiedi in contante, cancella le coperture duplicate per piccoli oggetti, elimina i rider che pagano solo in condizioni ristrette, e poi dirotta il risparmio sui limiti di responsabilità o su una polizza per invalidità. Fai i calcoli prima di cancellare qualsiasi cosa e conferma che la nuova copertura sia attiva prima che la vecchia polizza scada.