Debito Snowball vs Debito Avalanche: Quale Paga di Meno

Due strategie di estinzione del debito dominano ogni dibattito sulla finanza personale: la palla di neve del debito contro l'avalanche del debito. Entrambe si basano sulla stessa regola: paga il minimo su ogni debito, poi indirizza ogni dollaro extra verso un obiettivo fino a quando non scompare, ma scelgono i loro obiettivi in modo diverso. Una minimizza gli interessi; l'altra massimizza il slancio. La scelta giusta dipende da quale modalità di fallimento è più pericolosa per te: pagare troppo o arrendersi.

Che cos'è il metodo dell'avalanche del debito?

L'avalanche del debito classifica i tuoi debiti in base al tasso percentuale annuo (APR) e attacca il più alto per primo. Ogni dollaro sopra i tuoi minimi va a quel saldo più costoso. Quando è scomparso, il pagamento totale passa al tasso successivo più alto, poi al successivo, come una cascata. Poiché gli interessi sono ciò che stai pagando, la matematica è ineccepibile: nessun piano di pagamento fisso ordinato in altro modo può finire più economico o più velocemente.

Che cos'è il metodo della palla di neve del debito?

La palla di neve del debito ignora i tassi e classifica in base al saldo, partendo dal più piccolo. Continui a pagare i minimi ovunque, ma il dollaro extra va al saldo più piccolo fino a quando non è scomparso, spesso in settimane o pochi mesi. La vittoria è il punto: un conto estinto libera un pagamento, costruisce un progresso visibile e trasforma un faticoso percorso di due anni in una serie di brevi vittorie.

Palla di neve contro Avalanche: a confronto

Il divario tra di loro è di solito più piccolo di quanto suggerisca Internet. Con un budget fisso e tassi simili tra i tuoi debiti, i due ordini si completano entro pochi mesi e qualche centinaio di dollari l'uno dall'altro. Il divario si amplia quando un debito è sia grande che costoso: la forma esatta in cui la palla di neve spreca più denaro.

Un esempio pratico: quando l'ordine conta davvero

Considera due debiti con forme molto diverse: un prestito personale di $1,500 al 8% APR e una carta di credito di $8,000 al 25% APR, con un budget mensile di $600. L'avalanche paga prima la carta; la palla di neve paga prima il prestito.

Debiti: $1,500 al 8% APR, $8,000 al 25% APR

Avalanche — paga prima la carta al 25%
  Interessi totali: circa $1,490
  Libero da debiti in: circa 19 mesi

Palla di neve — paga prima il prestito di $1,500
  Interessi totali: circa $1,740
  Libero da debiti in: circa 21 mesi

L'avalanche risparmia circa $250 e circa 2 mesi

Ora immagina i saldi scambiati: il saldo piccolo è quello costoso. Una carta di $1,500 al 25% e un prestito di $8,000 all'8%: la palla di neve colpisce per caso il tasso alto per prima, e la differenza si riduce a pochi dollari. Questa è la regola empirica onesta: la palla di neve costa poco quando il debito più economico è anche il più piccolo e costa soldi reali quando il grande debito è quello costoso.

Quando la psicologia batte la matematica

Il vero vantaggio della palla di neve è il completamento. Un piano che finisci a un costo leggermente più alto batte un piano perfetto che abbandoni. Se hai iniziato e ti sei bloccato su piani di estinzione in passato, le vittorie iniziali della palla di neve valgono molto di più dei cento dollari che l'avalanche risparmierebbe. I consulenti per il credito raccomandano regolarmente la palla di neve proprio per questo motivo.

• hai già rinunciato a un piano di estinzione
• i tuoi debiti sono piccoli e vuoi vittorie rapide
• un budget fisso conta di più per te rispetto a risparmiare mesi
• i tuoi tassi sono simili, quindi l'ordine cambia a malapena la matematica

Come scegliere — e fissarlo

1. Elenca ogni debito con saldo, APR e pagamento minimo
2. Esegui entrambi gli ordini nel calcolatore palla di neve vs avalanche
3. Nota il divario degli interessi; se è inferiore a circa $200, scegli l'ordine che preferisci
4. Imposta l'ordine, poi automatizza i pagamenti in modo che non sia necessaria la forza di volontà

La conclusione

L'avalanche del debito paga di meno; la palla di neve del debito termina più spesso. Nessuno dei due è sbagliato, e la differenza tra di loro è di solito misurata in centinaia di dollari, non migliaia. Scegli quello con cui ti attieni — quella singola decisione conta più dell'ordine stesso.

Quick Answer

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