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Come funziona
Un calcolatore del costo di incasso assegni somma la tassa in corso per essere non bancarizzato: spese percentuali su ogni stipendio convertito in contante, costi degli ordini di pagamento che sostituiscono gli assegni gratuiti per affitto e utenze, e manutenzione della carta prepagata dove il deposito diretto sarebbe gratuito. Il profilo predefinito — quattro assegni da $850 mensili a una tipica commissione di incasso del 3%, sei ordini di pagamento e una carta prepagata da $4.95 — accumula circa $1,373 all'anno, il che significa che circa 3.4 centesimi di ogni dollaro guadagnato evaporano prima di poter acquistare qualcosa. In dieci anni questo si avvicina a $13,700, abbastanza per finanziare un buffer di emergenza significativo più volte. La struttura della perdita conta tanto quanto la sua dimensione: a differenza degli acquisti una tantum, queste spese si ripetono con ogni stipendio indefinitamente, e si concentrano maggiormente sui lavoratori con meno margine, poiché i prestatori di giorno si raggruppano dove le banche sono uscite. I programmi di conto di seconda possibilità esistono precisamente per i richiedenti rifiutati dalla storia di ChexSystems, e la maggior parte delle cooperative di credito accetta documentazione alternativa — un ITIN, matricula, o anche una bolletta — che gli incassatori non menzionano mai. Il confronto è deliberatamente sbilanciato perché i conti base sono di routine gratuiti mentre l'incasso è strutturalmente prezzato in percentuali; l'unico scenario a favore dell'incasso è una sfiducia estrema così completa che i rischi di scoperto superano le perdite garantite a percentuali a una cifra, cosa che la matematica quasi mai supporta una volta che il comportamento reale del conto è modellato onestamente.Formula
Annual = checks × avg × fee% × 12 + money orders × cost × 12 + prepaid fee × 12
Suggerimenti
- Le cooperative di credito spesso approvano i richiedenti che le banche rifiutano — inizia da lì prima di incassare di nuovo.
- I conti correnti di seconda opportunità esistono specificamente per i rifiuti passati di ChexSystems.
- Le carte prepagate con deposito diretto di solito rinunciano completamente alla loro commissione mensile.
- Negozia tariffe fisse su assegni di grandi dimensioni — le percentuali su grandi stipendi sono pura margine.
- Dirotta un mese di commissioni risparmiate in un fondo di emergenza iniziale per ancorare il cambiamento.
Domande frequenti
Quanto costano i servizi di incasso assegni?
Tipicamente dal 1% al 6% del valore nominale, con una media vicino al 3%, a volte con ulteriori commissioni fisse. Su quattro stipendi mensili di $850, una tariffa del 3% comporta circa $102 ogni mese — oltre $1.200 all'anno solo per accedere a denaro già guadagnato, prima che le spese per vaglia e carte prepagate si accumulino.
Qual è il costo reale di essere non bancarizzato all'anno?
Il profilo predefinito qui — incasso regolare degli stipendi, sei vaglia mensili, una carta prepagata da $4,95 — ammonta a circa $1.373 all'anno, o circa $114 al mese. In un decennio si avvicina a $13.700, paragonabile a un'auto usata sacrificata interamente per un'infrastruttura di commissioni che un conto base sostituisce quasi gratuitamente.
Una carta prepagata è più economica di un conto bancario?
Di solito no a lungo termine: molte carte prepagate addebitano una commissione di manutenzione mensile di $3–$10 oltre a commissioni per caricamento e acquisto, mentre i conti correnti di base sono gratuiti in centinaia di istituzioni. Le carte prepagate vincono principalmente quando ChexSystems blocca l'approvazione del conto — in tal caso, i programmi di banking di seconda opportunità rimangono la migliore prima scelta.
Posso aprire un conto bancario con una cattiva storia bancaria?
Sì — i programmi di checking di seconda opportunità accettano clienti i cui registri ChexSystems contengono vecchi saldi negativi, spesso con condizioni minori come il completamento di un'educazione finanziaria. Le cooperative di credito utilizzano frequentemente criteri di sottoscrizione più flessibili. I registri generalmente decadono dopo cinque anni, rendendo le domande recenti degne di essere tentate indipendentemente.
Perché l'incasso assegni è considerato costoso rispetto al banking?
Perché i modelli di prezzo differiscono fondamentalmente: gli incassatori addebitano una percentuale ricorrente su ogni dollaro guadagnato — 3% per sempre — mentre le banche monetizzano i depositi a basso costo e offrono servizi di base gratuiti. L'uno percento di un reddito di $40.000 è $400 all'anno; praticamente nessun costo di conto bancario si avvicina a quella cifra una volta soddisfatti i requisiti di esenzione.