Coassinar um Empréstimo: O Risco que Não é Seu

Co-assinar é frequentemente visto como um favor: você empresta seu bom crédito para que alguém que você ama possa pegar emprestado. Legalmente, você não está emprestando nada — você está comprando uma parte igual da dívida. O credor vê dois mutuários, e assim que um deles perde um pagamento, o outro assume toda a obrigação, além de taxas, além do dano ao crédito da vida financeira de outra pessoa.

O que a co-assinatura realmente implica

• A dívida total é sua — o credor cobrará de você primeiro, no primeiro pagamento perdido, sem período de aviso
• O empréstimo aparece no seu relatório de crédito — o saldo conta contra sua relação dívida/renda, mesmo que você não veja um centavo
• Pagamentos atrasados afetam ambos os relatórios — sua pontuação cai quando o mutuário principal atrasa, sem controle sobre quando
• O credor pode penhorar seu salário ou processá-lo diretamente — sem processar a pessoa que você ajudou
• Morte e invalidez não cancelam o empréstimo — ele pode se tornar sua dívida sozinha ou da sua herança

O que acontece em caso de inadimplência, passo a passo

Pagamento: $278/mês, co-assinado por você
Mês 4: o mutuário principal para de pagar
Mês 4-5: você descobre pelas chamadas de cobrança, e as marcas de atraso afetam ambos os relatórios
Mês 6: conta cancelada, enviada para cobrança
Sua conta: os restantes $9,200, mais taxas e custos de cobrança
Sua pontuação: queda de 100+ pontos pelos próximos 7 anos

O credor não é obrigado a esgotar o mutuário principal primeiro. Na maioria dos estados, eles podem perseguir qualquer um dos signatários em qualquer ordem — o que na prática significa que eles perseguem aquele com crédito limpo e emprego estável: você.

As alternativas à co-assinatura

1. Um empréstimo menor — o mutuário pode se qualificar para menos por conta própria; deixe que eles peguem emprestado o que seu próprio crédito suporta
2. Um cartão garantido ou empréstimo para construção de crédito — construa a pontuação em vez de contorná-la
3. Seu próprio dinheiro como presente ou empréstimo — explícito, limitado, e não afeta seu crédito
4. Adicioná-los como usuário autorizado — constrói histórico de crédito sem a obrigação da dívida
5. Co-empréstimo com termos escritos claros — se você decidir compartilhar o risco de qualquer maneira, coloque o acordo de reembolso no papel

Como sair — a resposta honesta

Não há uma saída simples. O credor libera um co-signatário apenas quando o empréstimo é quitado, refinanciado sem você, ou o mutuário prova que se qualifica sozinho — e os credores raramente oferecem essa última opção, porque sua assinatura é a segurança deles.

• O mutuário principal refinancia o empréstimo apenas em seu nome — a única saída limpa, e isso exige que eles se qualifiquem
• O empréstimo é quitado — incluindo pagá-lo você mesmo para encerrar sua exposição
• Peça ao credor uma liberação de co-signatário — disponível em alguns empréstimos de automóveis e estudantis após 12-24 meses de pagamentos em dia, mas quase nunca em empréstimos pessoais
• Se você estiver atrasado, negocie um pagamento com o credor — o acordo prejudicará seu crédito, mas menos do que uma inadimplência e um processo

Co-assinatura para empréstimos específicos: quem realmente perde

• Empréstimos estudantis — co-signatários estão em mais de 90% dos empréstimos estudantis privados e raramente são liberados antes que o mutuário prove renda; a exposição pode durar mais do que o grau
• Empréstimos de automóveis — prazos mais curtos, mas um repositório afeta seu crédito tão severamente quanto o do mutuário, e o ativo que eles devolvem está depreciado
• Contratos de aluguel de apartamentos — não é um empréstimo, mas a mesma mecânica: aluguel perdido é sua conta, e um registro de despejo também está no seu histórico
• Hipotecas — o pior caso de todos: você é solidariamente responsável por uma casa em que não mora, e sair exige um refinanciamento completo

A estrutura de decisão

1. Assuma o pior: se lhe disserem que o mutuário irá inadimplir, você pagaria o saldo total?
2. Verifique seus próprios objetivos de crédito — uma hipoteca ou empréstimo de automóvel nos próximos 2-3 anos pode ser negada por dívida co-assinada no seu relatório
3. Leia o contrato de empréstimo real — nunca assine uma promessa ou um acordo verbal
4. Limite a exposição — co-assinar um empréstimo de $4,000 é um risco que você pode suportar; co-assinar $40,000 é uma segunda hipoteca sem a hipoteca

A conclusão

Co-assinar converte seu crédito em colateral de outra pessoa. É razoável apenas quando você pode pagar todo o empréstimo sozinho, sem ressentimentos, e você viu o histórico da conta com seus próprios olhos. Em todos os outros casos, há uma maneira mais barata de ajudar — começando com as alternativas acima.