Guia Completo
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Como funciona
A inscrição aberta apresenta planos por prêmio, que é o único número que engana de forma confiável. O verdadeiro custo de um plano de saúde é o prêmio que você paga, independentemente de usar ou não o cuidado, mais a franquia que você paga antes que o plano pague qualquer coisa, mais sua parte de co-seguro depois disso — tudo limitado pelo máximo de desembolso. Este estimador monta essas quatro peças contra seus gastos médicos esperados para o ano. A ordem importa. Os custos de cuidado saem do seu bolso até que a franquia seja atendida; depois disso, você paga apenas sua porcentagem de co-seguro, comumente 20%; e uma vez que seus pagamentos combinados atinjam o máximo de desembolso, o plano cobre tudo o mais integralmente. Essa estrutura é a razão pela qual um plano de baixa franquia e um plano caro de alta franquia podem trocar de lugar dependendo do ano. Em um ano saudável, o prêmio barato vence de forma direta. Em um ano com cirurgia, ambos os planos o empurram para o máximo de desembolso, e o plano com a menor franquia vence novamente — que é o argumento para planos de alta franquia que muitas pessoas perdem. Os planos que vencem no meio são aqueles ajustados para cuidados constantes e previsíveis: uma prescrição crônica, terapia ou uma gravidez. Realize a estimativa com seus gastos realistas e novamente no pior caso, então escolha o plano cujas duas respostas você pode viver.Fórmula
Total = premium x 12 + min(out-of-pocket max, deductible + (claims - deductible) x coinsurance)
Dicas
- Estime os custos esperados com base nas declarações de benefícios do ano passado, não da memória.
- Compare também o pior cenário — o plano com o prêmio mais baixo mais o máximo de desembolso é a aposta mais segura em um ano ruim.
- Um plano de alta dedutibilidade combinado com um HSA oferece uma vantagem fiscal tripla que muitas vezes supera a dedutibilidade mais alta.
- Verifique se seus médicos e prescrições estão na rede do plano específico; um prêmio mais barato com um especialista fora da rede não é mais barato.
- Os prêmios geralmente são pré-impostos através de um empregador, o que reduz silenciosamente o custo real pela sua alíquota marginal.
Perguntas frequentes
Como posso comparar planos de saúde adequadamente?
Adicione o prêmio anual ao que você realmente pagaria pelo seu atendimento esperado sob o dedutível e a co-seguro de cada plano, limitado ao máximo de gastos do bolso. Em seguida, compare também o pior cenário. O plano com o menor prêmio e o plano com o menor custo total frequentemente não são o mesmo plano.
Um plano de saúde com alta franquia vale a pena?
Geralmente, ele é vantajoso em anos de baixo custo e em anos de custo muito alto, porque ambos os planos atingem o máximo de gastos do bolso em um ano ruim e o prêmio mais barato decide a questão. Ele perde no meio, onde o atendimento previsível e constante fica acima do dedutível, mas bem abaixo do máximo. Combiná-lo com uma HSA fortalece consideravelmente o caso.
Qual é a diferença entre um dedutível e um máximo de gastos do bolso?
O dedutível é o que você paga antes que o plano comece a compartilhar os custos. O máximo de gastos do bolso é o teto total sobre seus gastos com atendimento coberto na rede em um ano — dedutíveis, copagamentos e co-seguro contam para isso, mas prêmios nunca contam.
A co-seguro se aplica antes ou depois do dedutível?
Depois. Você paga o custo total negociado do atendimento até que o dedutível seja atendido, então a co-seguro divide os custos adicionais — tipicamente 20% para você e 80% para o plano — até que seus pagamentos atinjam o máximo de gastos do bolso, após o qual o plano paga tudo.
Os prêmios contam para o máximo de gastos do bolso?
Não. Os prêmios são o custo de ter cobertura e ficam totalmente fora do máximo. Apenas dedutíveis, copagamentos e co-seguro para serviços cobertos na rede contam, razão pela qual o valor do pior cenário é o prêmio mais o máximo, em vez do máximo sozinho.