Страхование от наводнений и землетрясений: почему ваша домашняя политика исключает их и кому нужна защита

Два бедствия, которые с наибольшей вероятностью могут привести к полной утрате американского дома, — это те два, которые стандартная полисная программа исключает поименованно. Страхование от наводнений и землетрясений существует как отдельные продукты именно потому, что страхование домовладельцев отказывается их покрывать — и домовладельцы, которые узнают об этом от оценщика, а не из страницы с декларациями, становятся теми, кто финансирует восстановление из своих сбережений. Вот как работает каждое покрытие и кому оно действительно нужно.

Почему стандартные полисы исключают оба

Страховщики оценивают риск, который могут распределить. Наводнения и землетрясения не проходят этот тест дважды: когда они происходят, они затрагивают тысячи страхователей в один и тот же час — коррелированная утрата, которая может сломать страховщика — и только люди, находящиеся рядом с опасностью, покупают добровольно, что еще больше концентрирует риск. Ответ отрасли заключался в том, чтобы исключить оба риска из каждого полиса HO и позволить специализированным программам, включая федеральное правительство, взять их на себя.

Страхование от наводнений: NFIP и частный рынок

Большинство покрытий от наводнений в США по-прежнему предоставляется Национальной программой страхования от наводнений, ограниченной $250,000 для здания и $100,000 для содержимого — часто этого недостаточно для обоих. Частные страховщики от наводнений теперь конкурируют в большинстве штатов с более высокими лимитами и иногда с лучшими ценами. Два правила удивляют покупателей: полисы NFIP имеют 30-дневный период ожидания перед началом покрытия, поэтому вы не можете купить его, когда буря уже названа, а наводнение означает подъем воды снаружи — разрыв трубы является задачей вашего обычного полиса, а не этого.

Страхование от землетрясений: отдельный полис, процентный франшиза

Покрытие от землетрясений продается как отдельный полис или дополнение, а его франшиза является основной особенностью: обычно 10-25 процентов от лимита жилья, при этом некоторые программы предлагают варианты до 5 процентов. На доме стоимостью $500,000 франшиза в 15 процентов означает, что первые $75,000 ущерба — это ваши расходы. Это покрытие существует для катастрофического сценария — дом разрушен, а не трещина в дымоходе — именно поэтому оно оценивается и структурируется так иначе, чем все остальное, что у вас есть.

Кому это действительно нужно

Что касается наводнений, начните с карт наводнений FEMA: дома в зонах высокого риска (обозначения A и V) с федерально поддерживаемыми ипотеками должны иметь его. Но более тихая статистика имеет большее значение — большая доля заявлений NFIP, исторически от четверти до двух пятых, поступает из-за пределов зон высокого риска, где премии значительно дешевле. Зона умеренного риска, под уклоном после сильного дождя или в районе с устаревшими ливнеотводами: ценовая политика для предпочтительных рисков делает решение простым. Что касается землетрясений, риск сосредоточен в системах разломов на Западном побережье, но значимые сейсмические зоны простираются в Миссури, Южной Каролине и Оклахоме. Старые дома, неармированная кладка и дома на приподнятых фундаментах подвержены наибольшему ущербу — и модернизация может снизить как риск, так и премию.

Арендаторы не освобождены от этой логики: полис вашего арендодателя покрывает здание, но никогда не ваши вещи. Существуют покрытия только для содержимого от наводнений и землетрясений, которые стоят лишь долю от версии для домовладельцев. Резервный фонд, рассчитанный на процентную франшизу, является необходимым дополнением к любому полису.