Сколько мне нужно страхования жизни? Метод DIME (2026)

Сколько страхования жизни вам нужно — это сумма четырех вычитаний, а не чувство и не фольклорный множитель. Метод DIME — Долг, Доход, Ипотека, Образование — добавляет все, что смерть заставит вашу семью оплатить или заменить, а затем вычитает все, что уже существует для его покрытия. Десять минут арифметики дают число, которое вы можете защитить, за которое можно торговаться и о котором можно не беспокоиться. Множители, которые циркулируют ("десять раз ваша зарплата") — это приближения этой же суммы, и они ошибочны в обе стороны для любого, чьи финансы не являются средними.

Четыре компонента DIME

Каждая буква отвечает на один вопрос, с которым столкнется выжившая семья в первый месяц, первый год и каждый год после. Точность здесь отделяет полис, который поддерживает семью, от того, который просто впечатляет на похоронах.

• Долг: каждое обязательство, которое не исчезнет с вами — автокредиты, кредитные карты, личные кредиты и любые долги, которые унаследует соподписчик
• Доход: годы вашего чистого дохода, от которых семья действительно зависит, а не ваша валовая зарплата
• Ипотека: сумма, которая обеспечивает жилье для семьи — или арендный фонд, если вы не являетесь владельцем
• Образование: реалистичные будущие расходы на каждого ребенка, оцененные по сегодняшним тарифам государственных колледжей как минимум

Долг:     автокредит 14,000 + карты 6,000            20,000
Доход:   70,000 чистыми x 15 лет              1,050,000
          (уменьшающаяся потребность: см. лестничный подход ниже)
Ипотека: остаток по выплате                           260,000
Образование: 2 ребенка x 100,000                    200,000
Общая потребность                                       1,530,000
Минус ликвидные активы: сбережения 30,000               -30,000
Минус доля дохода супруга, уже учтенная       (н/д)
Минус существующее групповое страхование жизни (1x зарплата)             -70,000
Минус пособия по выживанию от Социальной службы, оценка 10 лет     -180,000
Рекомендуемое покрытие                           ~1,250,000

Два корректировки в этом примере заслуживают внимания. Групповое страхование через работу выглядит щедро на странице льгот и исчезает с работой — учитывайте его по его переносимой стоимости, которая обычно равна одной зарплате. А пособия по выживанию от Социальной службы — это реальные деньги: Администрация социального обеспечения выплачивает выжившему родителю с маленькими детьми ежемесячное пособие, которое может достигать низких пятизначных сумм в год, поэтому вычитание оценки на годы, когда дети являются несовершеннолетними, — это честная арифметика, а не оптимизм.

Уточнение линии дохода

Пятнадцать лет замещения дохода — это преднамеренно консервативно и преднамеренно слишком просто. Потребность не равномерна: она наибольшая, пока дети маленькие, и уменьшается по мере того, как каждый становится независимым и как пенсионные сбережения накапливаются. Два уточнения охватывают это без избыточной инженерии.

Что вычитать — а что не нужно

Вычитания — это то, где расчеты потребностей идут неправильно в обе стороны. Вычитайте только активы, которые будут немедленно и безболезненно доступны: резервные фонды, налогооблагаемые инвестиции, существующее переносимое страхование жизни. Не вычитайте пенсионные счета, которые выживший будет нуждаться для своей старости, собственный капитал в доме, в котором живет семья, или теоретическую продажу чего-либо, продажа чего ухудшила бы убыток, который она финансирует. Расчет защищает домохозяйство, а не баланс.

1. Перечислите каждый долг, который несет соподписчик или наследство, включая любые частные студенческие кредиты, которые подписал супруг
2. Оцените замещение дохода по чистому доходу, на те годы, когда иждивенцы действительно нуждаются в этом
3. Добавьте выплату по ипотеке или фонд аренды
4. Добавьте образование по обоснованной цифре на ребенка
5. Вычтите ликвидные сбережения, переносное групповое покрытие и оценку пособий по выживанию от Социальной службы для несовершеннолетних
6. Округлите до ближайшей группы покрытия и оцените это как уровень срока

Домашние родители: оцените работу

Самое распространенное недострахование — это незастрахованный родитель без зарплаты. Работа родителя, остающегося дома — уход за детьми, логистика, управление домом — стоит реальных денег для замены, обычно от 30,000 до 50,000 долларов в год по рыночным ставкам, и доход выжившего родителя не позволяет вернуть все это. Арифметика DIME применяется идентично: замените услуги домохозяйства как доход, застрахуйте годы до тех пор, пока младший ребенок не станет самостоятельным, и добавьте образование. Число, которое получается, обычно удивляет семью, которая "не имела дохода для страхования."

От числа к полису

Результатом этого упражнения является сумма и окно зависимости — два входа, которые нужны для каждого предложения. Цены на срок делают полученное число доступным: 1,25 миллиона долларов из проработанного примера, распределенные на двадцать и тридцать лет, стоят десятки долларов в месяц для здорового заявителя. Пропустите цифры через калькулятор потребностей, отнесите их к нескольким страховщикам и рассматривайте любой полис, предложенный вам до завершения арифметики, как продукт, ищущий проблему.

Для проверки Администрация социального обеспечения публикует суммы пособий по выживанию и условия их получения, а ваш государственный страховой департамент регулирует страховщиков, которые будут предлагать число — оба являются бесплатными, первичными источниками, на которые стоит потратить по две минуты перед покупкой.