Объяснение резервных фондов: Как финансировать ежегодные счета (2026)

Фонд погашения — это специальный сберегательный баланс, который вы создаете равными ежемесячными суммами для одного известного будущего расхода, а затем тратите, когда приходит счет. Он отличается от фонда непредвиденных расходов тем, что расход является определенным, поэтому как целевая сумма, так и дата платежа известны заранее, что превращает ежемесячный перевод в арифметику, а не в догадку.

Как фонд погашения отличается от фонда непредвиденных расходов

Фонд непредвиденных расходов рассчитывается в месяцах расходов, потому что ни событие, ни сумма не поддаются определению. Фонд погашения рассчитывается путем деления: сумма за прошлый год, плюс запас на колебания, деленная на двенадцать. Смешивание двух фондов в одном счете означает, что первый настоящий случай непредвиденных расходов тратит страховой взнос, и счет за взнос становится следующим непредвиденным расходом.

Выгода не в начисленных процентах. Это доступ к ценам, которые доступны только людям, оплачивающим полностью: кредит на полную оплату взноса, скидка на годовую подписку и избегание платежей за рассрочку по каждому счету, который предлагает график.

Как создать фонд за десять минут

1. Составьте список всех счетов, которые приходят один или два раза в год, а не ежемесячно, используя фактическую сумму из последнего отчета.
2. Добавьте десять процентов к каждой сумме, потому что взносы и налоговые оценки увеличиваются между циклами.
3. Разделите каждую годовую сумму на двенадцать, чтобы получить ежемесячный перевод для этой строки.
4. Откройте один сберегательный счет в банке, застрахованном FDIC, для всех них и отслеживайте отдельные балансы в таблице, а не открывайте шесть счетов.
5. Автоматизируйте перевод на день после зарплаты, чтобы деньги покидали расчетный счет до того, как станут доступными для расходования.
6. Когда приходит счет, оплачивайте его с этого счета, позволяйте балансу упасть до почти нуля и оставляйте переводы активными.

Как выглядит первый цикл

Взнос, подлежащий оплате в месяце 12            1,800
Ежемесячный перевод  1,800 / 12       150
Баланс на месяце 6                 900
Баланс на месяце 12                1,800
Взнос оплачен полностью               -1,800
Избежанные платежи за рассрочку           ~72
Кредит на полную оплату получен        ~54
Чистая прибыль в первый год               126

Где хранить деньги

Фонд погашения тратится в течение двенадцати месяцев, поэтому выбор счета касается доступа и безопасности, а не доходности. Депозиты в банке, застрахованном FDIC, защищены до стандартного лимита страхования на каждого вкладчика и категорию собственности, который значительно превышает любой реалистичный баланс фонда погашения. Брокерские счета и фонды денежного рынка — это другой продукт с другой гарантией.

Держите его отдельно от фонда непредвиденных расходов и сохраняйте прикрепленную этикетку. Баланс, называемый сбережениями, тратится на то, что приходит первым. Баланс, называемый взносом на авто, доживает до декабря, что является единственным важным тестом. Называние каждого баланса в честь счета, который он будет оплачивать, также делает ежегодный обзор тривиальным, потому что любой фонд, который не хватило в прошлом цикле, виден с первого взгляда.