Понимание исключений в страховании: Пробелы, которые удивляют во время подачи иска

Каждая страховая полис — это два списка: что он покрывает и что не покрывает. Покупатели читают первый список; оценщики убытков работают со вторым. Раздел исключений — это место, где полисы тихо исключают наводнения, вождение в службах совместных поездок, домашние бизнесы и названные штормы — и именно здесь рождаются большинство отклоненных заявок. Двадцать минут с этим разделом перед покупкой предотвращают худший приговор в страховании: это не покрывается.

Где находятся исключения в контракте

Полис состоит из четырех рабочих частей. Страница декларации перечисляет ваши лимиты и франшизы; страховое соглашение в одном абзаце указывает, что покрывается; раздел исключений исключает конкретные вещи; а дополнения изменяют все три. Раздел условий также важен — он содержит обязанности, такие как своевременное сообщение и разумный ремонт, и нарушение условия может привести к отклонению иначе действительной заявки. Когда раздел покрытия и раздел исключений противоречат друг другу, выигрывают исключения.

Исключения, которые больше всего удивляют людей

Названные риски против открытых рисков

Две структуры определяют, как работают исключения. Полис с названными рисками покрывает только перечисленные причины — пожар, кражу, ветер и еще десяток — поэтому все не перечисленное автоматически не покрывается. Полис с открытыми рисками покрывает все, кроме исключений, что перекладывает бремя на страховщика. Большинство полисов HO-3 для домовладельцев имеют открытые риски для структуры, но только названные риски для ваших вещей, что удивляет владельцев, когда необычный случай разрушает их мебель.

Как прочитать раздел исключений за 20 минут

1. Перейдите прямо к заголовку исключений и прочитайте каждый пункт — он короче, чем раздел покрытия.
2. Выделите все, что соответствует вашей жизни: домашний бизнес, батут, ограниченная порода собак, автомобиль, используемый для доставки, ювелирные изделия выше сублимита.
3. Проверьте сублимиты в разделе имущества — лимиты на ювелирные изделия, наличные, огнестрельное оружие и электронику скрываются там, а не в исключениях.
4. Задайте агенту один вопрос по каждому выделенному пункту: какое дополнение убирает это, и сколько это стоит?
5. Получите каждый ответ в письменной форме на странице декларации — устное покрытие не существует.

Закрытие важных пробелов

Большинство исключений можно купить. Покрытие обратного потока воды стоит около $40-$80 в год, запланированные ювелирные изделия около $1-$2 за каждые $100 стоимости, дополнение на совместные поездки часто менее $20 в месяц. Шаблон, который стоит заметить: дополнения оцениваются для среднего риска, в то время как сами исключения нацелены на ваш конкретный — что делает дополнение, которое лучше всего соответствует вашей жизни, наилучшей ценностью в полисе. Для пробелов в ответственности, которые не исправляет ни одно дополнение, полис-«зонтик» добавляет $1 миллион покрытия примерно за $150-$300 в год.