Подробное руководство
Подробнее — в нашем Loans & Mortgage Guide.
Как это работает
Располагаемый доход, в смысле федерального студенческого кредита, — это часть дохода, которую формула погашения на основе дохода рассматривает как доступную для платежей по кредиту — обычно определяется как все, что вы зарабатываете выше порога, связанного с руководством по бедности для вашего размера домохозяйства. Планы затем взимают фиксированный процент от этой части, а не от вашего полного дохода, что и объясняет, почему платежи остаются пропорциональными, когда доходы малы: кто-то, зарабатывающий $62,000 против иллюстративного порога $24,300, имеет около $37,700, которые учитываются, и план, взимающий десятую часть этого, составляет около $314 в месяц — менее семи процентов от валового дохода. Правила, касающиеся обеих частей этого уравнения — множитель порога и взимаемый процент — были многократно переписаны, поэтому этот оценщик сохраняет обе части видимыми как входные данные и помечает свои значения по умолчанию как иллюстративные, а не авторитетные. Используйте его, чтобы понять структуру формулы и проверить любые цитаты от обслуживающей компании: если указанная сумма не может быть восстановлена из вашего дохода, порога и доли, что-то в входных данных — размер домохозяйства, документация по доходу или выбор плана — отличается от того, что вы предполагали. Подтвердите актуальную формулу на StudentAid.gov, прежде чем полагаться на любое число здесь.Формула
Discretionary income = max(0, gross annual income − threshold) | Illustrative payment = discretionary ÷ 12 × plan share %
Советы
- Размер домохозяйства влияет на порог больше всего — учитывайте всех, кого вы поддерживаете.
- Пересчитывайте после каждого повышения; платежи, зависящие от дохода, следуют за задокументированным доходом ежегодно.
- Сравните результат с стандартным 10-летним платежом, чтобы увидеть, сколько времени стоит обмен.
- Относитесь к результату как к направлению — формулы планирования меняются, поэтому проверьте на StudentAid.gov.
- Если указанный платеж кажется высоким, проверьте, какие годы дохода учитывает обслуживающая компания.
Частые вопросы
Что считается дискреционным доходом для студенческих кредитов?
Как правило, это сумма вашего скорректированного валового дохода, превышающая порог, связанный с федеральным уровнем бедности для вашего размера семьи. При иллюстративном доходе в $62,000 против порога в $24,300, около $37,700 считается. Точные множители различаются в зависимости от плана и изменялись со временем — подтвердите текущее определение на StudentAid.gov.
Как рассчитывается платеж, основанный на доходе?
Планы взимают установленный процент от дискреционного дохода, разделенный на двенадцать ежемесячных платежей. При десятипроцентной доле на приведенном выше примере это составляет около $314 в месяц. Поскольку доли и пороги варьируются в зависимости от плана и года пересмотра, рассматривайте любую оценку — включая эту — как образовательную, а не как цитату.
Почему мой платеж, основанный на доходе, увеличился?
Платежи отслеживают ваш задокументированный доход ежегодно: повышение, доход супруга при совместной подаче или истечение срока действия документов на повторную сертификацию могут повысить эту сумму. Пересчитайте свой доход по формуле и сравните с цифрами сервиса, прежде чем предполагать ошибку.
Является ли дискреционный доход тем же самым, что и располагаемый доход?
Нет. Располагаемый доход — это то, что остается после уплаты налогов; дискреционный доход в контексте кредита — это регуляторная конструкция — доход выше порога, связанного с уровнем бедности. Они резко различаются: арендатор в городе с высокими затратами может иметь низкий располагаемый доход, но при этом показывать значительный дискреционный доход по программе кредитования.
Должен ли я повторно сертифицировать свой доход каждый год?
Да — планы, основанные на доходе, требуют ежегодной повторной сертификации, и пропуск этого срока обычно сбрасывает платеж до полной стандартной суммы, пока документы не поступят. Запланируйте крайний срок за тридцать дней заранее; пропуск окна — самая распространенная причина шоков платежей, о которых сообщают заемщики.