Подробное руководство
Подробнее — в нашем Insurance Guide.
Как это работает
Проекция пенсионных накоплений HSA рассматривает счет для медицинских сбережений как то, чем он структурно является: единственный счет в налоговом кодексе, который избегает налога на всех трех этапах — вычитаемый при поступлении, не облагаемый налогом в процессе роста, не облагаемый налогом при снятии для квалифицированных медицинских расходов. Проектор увеличивает ваш текущий баланс и растущие ежегодные взносы до 65 лет, автоматически добавляя дополнительный взнос в тысячу долларов, разрешенный IRS с 55 лет, и разделяет деньги, которые вы внесли, от денег, которые создаются в результате сложных процентов.Формула
balance(65) = current x (1+r)^n + sum of contributions x (1+r)^(65-age) | years funded = drawdown against inflated retiree spending
Советы
- Инвестируйте остаток в день, когда он достигнет минимального порога вашего хранителя — денежный тормоз является тихим убийцей.
- Оплачивайте небольшие текущие счета из расчетного счета и архивируйте квитанции; права на возмещение никогда не истекают.
- С 55 лет добавляйте дополнительные взносы автоматически — десятилетие таких взносов накапливается в пятизначные суммы.
- После 65 лет не медицинские снятия теряют только штраф и ведут себя как традиционный ИРА.
- Никаких ожиданий государственных пособий в Калифорнии или Нью-Джерси, которые облагают налогом доходы HSA, несмотря на федеральный закон.
Частые вопросы
Могу ли я использовать свой HSA для выхода на пенсию?
Да — возможно, это лучший пенсионный счет, доступный для соответствующих домохозяйств. Взносы производятся до налогообложения, рост накапливается без налога, а снятие средств на медицинские расходы, включая премии Medicare, освобождено от налога в любом возрасте. После шестидесяти пяти лет снятие средств не по медицинским причинам избегает штрафа и облагается налогом как обычный доход от традиционного IRA.
Сколько должно быть в моем HSA на пенсии?
Общепринятая норма составляет от пятнадцати до двадцати лет медицинского обслуживания пенсионеров — обычно от двухсот пятидесяти до четырехсот тысяч долларов для пары, выходящей на пенсию сегодня, без учета инфляции. Проектор преобразует вашу собственную траекторию в этот диапазон, используя указанную вами годовую сумму расходов, увеличенную с учетом инфляции в сфере здравоохранения.
Каков дополнительный взнос HSA в 55 лет?
Дополнительная тысяча долларов в год сверх стандартного лимита, разрешенная с пятидесяти пяти лет, накапливается на лимиты, которые сами по себе ежегодно корректируются. Достижение лимита с пятидесяти пяти до шестидесяти четырех добавляет десять тысяч долларов основного капитала, который затем накапливается без налога на оставшуюся часть накопительного периода и выхода на пенсию.
Приносит ли мой HSA автоматически инвестиционный доход?
Обычно нет: остатки по умолчанию находятся в низкодоходном денежном счете, пока вы вручную не переведете средства на инвестиционную платформу, которую предлагают большинство хранителей. Исторически большинство активов HSA остаются неинвестированными, что объясняет, почему прогнозируемые линии роста не реализуются для домохозяйств, которые в противном случае могли бы их полностью захватить.
Что произойдет с моим HSA, если я откажусь от HDHP?
Ничего плохого — остаток остается вашим навсегда, его можно инвестировать и тратить на квалифицированные расходы независимо от текущей страховки; вы просто не можете добавлять новые взносы без соответствующего покрытия HSA. Многие семьи заранее вносят взносы в годы с высокими франшизами именно для того, чтобы создать резервный фонд перед возвращением к более щедрым планам.