Подробное руководство
Подробнее — в нашем Personal Finance Guide.
Как это работает
Расчет резервного капитала измеряет альтернативные затраты каждого доллара, находящегося на расчетном счете сверх рабочего резерва — разница между вашим балансом и тем, что требуется для одного месяца реальных расходов. Расчетные счета по замыслу платят почти ноль; сбережения при текущих доходах приносят реальные деньги на точно такие же безрисковые доллары. По умолчанию показывается шаблон, который разделяют большинство домохозяйств: $14,000 на расчетном счете против $4,000 резерва оставляют $10,000 мертвых денег, теряя $400 ежегодно при 4% годовых и накапливая почти $4,800 потерянного роста за десятилетие. Эта цифра удивляет, потому что она никогда не появляется в виде строки — нет отчета, показывающего проценты, которые не пришли. Правильный размер резерва сознательно избегает точности: один месяц расходов поглощает временные несоответствия между автоматическими платежами и днями выплат, в то время как все, что превышает два месяца расходов, должно находиться в сбережениях или инвестициях, если только не ожидается известный расход в течение нескольких недель. Перевод не обязательно должен быть героическим — регулярный перевод в день выплаты зарплаты любого превышения по сравнению с прошлым месяцем.Формула
Idle = checking − required buffer | Annual drag = idle × APY | Horizon cost = idle × ((1 + APY)^years − 1)
Советы
- Размер буфера должен составлять один месяц расходов; большее должно находиться там, где оно зарабатывает.
- Автоматизируйте перевод на payday всего, что выше закрывающего баланса прошлого месяца.
- Держите сам буфер на расчетном счете без чувства вины — его задача заключается в поглощении временных колебаний.
- Перед крупными известными счетами заранее переводите средства обратно на расчетный счет, а не допускайте овердрафт.
- Повторите это после неожиданных поступлений — наследства и возвраты любят прятаться на расчетном счете.
Частые вопросы
Сколько денег должно быть на моем расчетном счете?
Приблизительно один месяц расходов плюс любые счета, подлежащие оплате до дня выплаты зарплаты — обычно от $3,000 до $5,000 для домохозяйств со средним доходом. Все, что превышает эту сумму, не приносит дохода, ожидая. По умолчанию профиль показывает $4,000 как рабочий минимум с $10,000, которые остаются без дела, что обходится в $400 в год при текущих доходах.
Какова стоимость упущенной выгоды от бездействующих наличных?
Неиспользуемые доллары умноженные на доходность, которую они могли бы заработать в другом месте. Десять тысяч долларов при 4% годовых теряют $400 ежегодно и составляют около $4,802 упущенного роста за десять лет. Это не видно в выписках, поскольку проявляется как проценты, которые никогда не приходят.
Должен ли я вывести все деньги с расчетного счета?
Нет — оставьте резерв, который предотвращает овердрафты и покрывает временные разрывы в оплате счетов. Перемещение всех средств приводит к сборам в $34, которые превышают полученный доход. Стратегия заключается в том, чтобы иметь минимум, а не пустой счет: автоматизируйте переводы выше минимума и позвольте расчетному счету выполнять свою работу в минимальном размере.
Безопасен ли высокодоходный сберегательный счет для крупных остатков?
Да, в пределах лимитов FDIC — $250,000 на одного вкладчика в каждую финансовую организацию — с аналогичной государственной поддержкой, как и любой банковский депозит. Превышая эти пределы, разделите остатки между учреждениями или добавьте казначейские облигации, которые имеют полную государственную поддержку с процентами, освобожденными от налога, и ликвидностью в течение недели для крупных сумм.
Как часто мне следует переводить избыточные наличные на сберегательный счет?
Ежемесячно в день выплаты зарплаты, так как это соответствует существующим автоматизированным привычкам. Ежеквартально достаточно для стабильных остатков; переводите сразу после неожиданных поступлений, независимо от календаря. Важнее иметь ритм, чем его частота — не переведенные излишки с удивительной надежностью возвращаются к расходам.