Подробное руководство
Подробнее — в нашем Personal Finance Guide.
Как это работает
План многозадачного фонда отвечает на вопрос, на который не могут ответить калькуляторы с одним фондом: с одним ограниченным месячным избытком и несколькими названными целями, как следует разделить каждый доллар, и когда все на самом деле достигнет цели? Этот планировщик выполняет динамическое распределение, а не статическое процентное деление. Ближайшая цель — путешествие здесь, сроком на двенадцать месяцев — получает свою математически точную выплату сверху ($262 по умолчанию); оставшиеся $438 делятся между другими фондами пропорционально размеру цели, так что $12,000 для экстренного фонда превышает $9,000 для автомобильного фонда. Затем происходит то, что имеет значение, динамически: когда любой фонд достигает своей цели, его месячный взнос переносится вперед к следующей открытой цели, ускоряя все, что стоит за ним. Симуляция отслеживает все три фонда, накапливающиеся одновременно по вашей годовой процентной ставке, и сообщает о месяцах завершения, общем заработанном проценте (~$590 по этим умолчаниям) и таблице вех. Инсайт, который большинство планировщиков упускает, заключается в том, что равные процентные деления редко являются оптимальными — жесткие сроки требуют точного финансирования, в то время как гибкие цели могут поглощать остатки, и позволяя завершенным фондам переносить свои взносы вперед, можно сократить месяцы до окончательного завершения по сравнению с равномерным делением навсегда. Повторно запускайте после любого изменения в избытке, потому что доли распределения меняются нелинейно по мере взаимодействия сроков и остатков.Формула
Near-term payment = target × r ÷ ((1+r)^D − 1) | Remainder splits pro-rata by target | Completed pots roll their deposit into the next open goal
Советы
- Ставьте жесткие сроки только для действительно датированных целей; пусть гибкие цели поглощают дополнительные задачи.
- Проверяйте распределение после каждого повышения — избыток меняет сроки выполнения нелинейно.
- Держите средства в помеченных ведрах одного высокодоходного счета, а не в разных банках.
- Если срок заставляет сделать непосильный платеж, продлите дату, прежде чем сокращать другие цели.
- Аудит средств раз в квартал; балансы отклоняются от реальности, когда покупки происходят в середине цикла.
Частые вопросы
Как мне разделить свои сбережения между несколькими целями?
Финансируйте обязательства с установленными сроками точно, затем разделите остаток пропорционально по размеру цели. По умолчанию этого планировщика, излишек в $700 отправляет $262 на двенадцатимесячный срок поездки и распределяет остальное на резервный фонд в $12,000 и фонд автомобиля в $9,000. Завершенные фонды автоматически переносят депозиты вперед.
Сначала стоит ли мне откладывать на непредвиденные расходы или на автомобиль?
Оцените оба временных интервала. Здесь пополнение резервного фонда и фонд автомобиля завершаются в течение нескольких месяцев друг за другом, потому что пропорциональное распределение поддерживает их примерно синхронизированными — но если ваш текущий автомобиль выходит из строя, уделите больше внимания его фонду. Правильный порядок зависит от того, какая проблема причиняет наибольшую боль, а не от универсального правила.
Сколько резервных фондов слишком много?
Три-шество активных фондов — это практично; большее количество затрудняет отслеживание и уменьшает выгоду. Объедините небольшие нерегулярные расходы, такие как подарки и стрижки, в одну категорию 'нерегулярные'. Этот планировщик моделирует три фонда, потому что это охватывает большинство действительно конкурирующих приоритетов домохозяйств в любой момент времени.
Приносят ли резервные фонды проценты, пока ждут?
Да — здесь моделируется ежемесячно по вашему APY, что составляет около $590 по этим трем фондам до их закрытия. Проценты распределяются по фондам по мере их накопления, что немного ускоряет ранние завершения. Держите фонды на высокодоходном счете, потому что проценты по текущему счету едва регистрируются на этих балансах.
Что происходит, когда одна цель завершается раньше?
Ежемесячный депозит переносится на следующий открытый фонд вместо того, чтобы исчезать обратно в расходы — это перераспределение является причиной того, что последняя цель завершается на месяцы раньше, чем позволило бы статическое распределение. Таблица вех показывает каждую передачу явно, чтобы вы могли убедиться, что ничего не пропало.