Подробное руководство
Подробнее — в нашем Loans & Mortgage Guide.
Как это работает
Личный кредит амортизируется как ипотека, но на более короткий фиксированный срок: одинаковый платеж каждый месяц, разделенный между процентами и основным долгом, остаток уменьшается до нуля в фиксированную дату. Движок вычисляет уровень платежа исходя из суммы, APR и срока, выполняет полный график и сообщает общие проценты. Ставки по личным кредитам сильно варьируются в зависимости от кредитного профиля — от менее 9% для отличного кредита до 30%+ для субпрайма — поэтому один и тот же кредит в $20,000 стоит от $2,000 до $13,000 в процентах в зависимости от ставки. Поле дополнительных платежей показывает ускоренный путь: добавление даже $50 в месяц к 4-летнему кредиту обычно экономит месяцы и сотни долларов. Перед тем, как занимать, сравните платеж с тем, что вы на самом деле отправляли бы каждый месяц — инструментФормула
M = P x r(1+r)^n / ((1+r)^n - 1)
Советы
- Проверьте ГПМ, а не 'процентную ставку' — сборы за оформление скрываются в разнице ГПМ.
- Сравните с картой для перевода баланса или маржой по существующему долговому обязательству перед подписанием кредита с процентной ставкой 15% и выше.
- Погашайте досрочно, если нет штрафа за досрочное погашение — большинство личных кредитов это позволяют.
- Самый длинный срок минимизирует платеж, но максимизирует общие проценты; держите сроки короткими, где это позволяет денежный поток.
Частые вопросы
Чем личный кредит отличается от кредитной карты?
Личный кредит — это фиксированная сумма, фиксированная ставка, фиксированный срок — платеж одинаковый каждый месяц, и кредит заканчивается в известную дату. Кредитная карта является возобновляемой: минимальные платежи могут растягиваться на десятилетия, а ставка может колебаться. Консолидация долгов по кредитным картам в личный кредит заменяет открытый долг на конечный по (обычно) более низкой ставке.
Что определяет мою ставку по личному кредиту?
Кредитный рейтинг, доход, соотношение долга к доходу, а также сумма и срок кредита. Отличный кредит (740+) предполагает годовые процентные ставки около 8-12%; справедливый кредит часто составляет 20-30%. Проверка у нескольких кредиторов в короткий срок считается одной жесткой проверкой — сравните несколько предложений.
Есть ли штраф за досрочное погашение личных кредитов?
У большинства личных кредитов его нет — досрочное погашение просто останавливает начисление процентов. Прочитайте мелкий шрифт перед подписанием; некоторые кредиторы все еще взимают небольшую плату, обычно 1-2% от оставшегося баланса.
Какая сейчас хорошая процентная ставка по личному кредиту?
Для отличного кредита доступны однозначные годовые процентные ставки; средние значения находятся в пределах средних десятих; выше 25% достаточно дорого, чтобы задаться вопросом о кредите. Сравните годовую процентную ставку с учетом сборов, а не только основную ставку, у как минимум трех кредиторов.