Подробное руководство
Подробнее — в нашем Insurance Guide.
Как это работает
Дополнительное пособие по ускоренной смерти позволяет держателю полиса получить доступ к части суммы страховой выплаты при жизни при наступлении квалифицирующих событий — обычно это неспособность выполнять повседневные действия, тяжелое когнитивное нарушение или определенные критические заболевания. Стоит ли пособие своей цены — это вопрос, основанный на вероятности, на который этот оценщик отвечает напрямую. Одна сторона умножает доступную долю вашей страховой суммы на ваши честные шансы когда-либо квалифицироваться: это ожидаемое значение — то, что опция статистически стоит, признавая, что большинство пособий истекают без использования. Другая сторона компаундирует пособие.Формула
expected value = face x acceleration % x trigger odds | fee cost = annual fee compounded at your yield for the term | ratio = expected / cost
Советы
- Спросите, является ли rider настоящим безстоимостным дополнением или отдельной платой — они сильно различаются.
- Прочитайте список ADL: квалификация обычно означает неудачу в двух и более повседневных действиях под сертификацией врача.
- Проверьте долларовый лимит — некоторые riders ограничивают ускоренные выплаты независимо от большой страховой суммы.
- Если у вас уже есть сильная полис долгосрочного ухода, перекрытие rider заслуживает уменьшения ваших шансов.
- Пересчитайте математику с более низкими шансами, чем вам комфортно; оптимизм — друг продавца rider, а не ваш.
Частые вопросы
Что такое rider ускоренной выплаты по страхованию жизни?
Дополнение к полису, позволяющее вам получить часть страховой выплаты заранее, если у вас развивается квалифицирующее состояние — хроническое заболевание, оцениваемое по повседневной активности, когнитивные нарушения или определенные критические болезни. Аванс уменьшает сумму, которую в конечном итоге получат наследники, и большинство страховщиков применяют административные скидки к ускоренным суммам.
Стоит ли платить за riders ускоренной выплаты?
Рассчитайте соотношение: ожидаемая стоимость доступа деленная на сложные сборы. Если больше одного, опция оценена привлекательно по сравнению с вашими заявленными шансами; если меньше одного, вы платите за уверенность. Оба результата оправданы — дисциплина заключается в принятии решения на основе цифр, так как сборы, которые выглядят незначительными ежегодно, существенно накапливаются за десятилетия.
Уменьшает ли использование rider мою страховую выплату?
Да, обычно на сумму доллар за доллар плюс любые раскрытые сборы или проценты в стиле залога в зависимости от структуры. Ускорение семидесяти пяти процентов от полиса на пятьсот тысяч долларов оставляет наследникам примерно остаток после корректировок. Некоторые современные riders восстанавливают части выплаты, если происходит выздоровление — деталь, которую стоит потребовать в письменной форме.
Как я могу квалифицироваться для ускорения?
Сертификация в соответствии с определениями rider: обычно неспособность выполнять указанное количество повседневных действий — купание, одевание, питание, контроль, туалет, перемещение — без помощи, или тяжелые когнитивные нарушения, требующие значительного наблюдения, или диагноз одной из перечисленных критических болезней. Документация от врача обязательна; самооценка никогда не квалифицирует.
Облагается ли ускоренная выплата налогом?
Выплаты, полученные при терминальном заболевании, обычно исключаются из дохода, а выплаты для хронически больных после предельных значений HIPAA также обычно исключаются. Структуры различаются, и налоговые правила меняются, поэтому подтвердите обработку с налоговым специалистом, прежде чем полагаться на исключение — особенно для гибридных полисов с большими ускорениями.