Подробное руководство
Подробнее — в нашем Planning Guide.
Как это работает
Ваша ставка сбережений — это доля чистого дохода, которую вы сохраняете, и она предсказывает финансовую независимость лучше, чем почти любое другое число — потому что она охватывает обе стороны уравнения одновременно: сколько вы зарабатываете и сколько вам нужно. Калькулятор делит ежемесячные сбережения на ежемесячный чистый доход и умножает на 100. Сбережения означают все, что остается вашим: взносы на пенсию, переводы в резервный фонд, дополнительные выплаты по долгам и деньги, вложенные в инвестиции. Расходы — это все остальное. Полезно знать ориентиры. Среднее домохозяйство откладывает менее 5%, что подразумевает рабочую жизнь более сорока лет. Ставка 15% — это стандартный совет и обеспечивает традиционную пенсию. Ставки 30% и выше — это то, как на самом деле происходит ранняя пенсия — при 50% каждый отработанный год покупает примерно год свободы. Введите также ежемесячные обязательные расходы, и инструмент покажет, что год сбережений по этой ставке обеспечивает: месяцы необходимых расходов. Это переосмысление и есть суть. Ставка сбережений — это не аскетизм; это скорость, с которой вы покупаете варианты. Повышайте ее, увеличивая доход без увеличения расходов или сокращая постоянные расходы, которые больше не оправдывают свое место — и автоматизируйте перевод в день зарплаты, потому что ставка, зависящая от остатков в конце месяца, стремится к нулю.Формула
Savings rate = monthly savings / monthly take-home x 100 | Runway bought = annual savings / monthly essentials
Советы
- Считайте все, что остается вашим: взносы на пенсию, экстренные переводы, инвестиции, дополнительный основной капитал.
- Увеличивайте ставку при каждом повышении — направляйте половину каждого повышения зарплаты на сбережения, прежде чем образ жизни поглотит ее.
- Сравнивайте с чистым доходом последовательно; последовательность важнее, чем выбранный вами знаменатель.
- Автоматизируйте сбережения в день зарплаты. Ставка, зависящая от остатков в конце месяца, стремится к нулю.
- Сокращение расходов улучшает ставку дважды — вы экономите больше и вам нужно меньше.
Частые вопросы
Как рассчитать свою норму сбережений?
Разделите все, что вы сэкономили за месяц, на вашу чистую зарплату, затем умножьте на 100. Сбережения включают взносы на пенсию, переводы в резервный фонд, инвестиции и дополнительные выплаты по долгам — все, что остается вашим. Если вы сэкономили $1,100 из $5,800 чистыми, ваша норма составляет около 19%.
Какая норма сбережений считается хорошей?
Традиционная цель составляет 15% от валового дохода для обычной пенсии. Национальная средняя норма составляет менее 5%, что и объясняет, почему многие пенсии недофинансированы. Нормы выше 25% обеспечивают реальную гибкость, а при 50% каждый год работы финансирует примерно год свободы.
Должен ли я учитывать взносы работодателя в 401(k) в своей норме сбережений?
Учитывайте как ваш взнос, так и взнос работодателя в числителе — это деньги, которые остаются вашими. Используйте чистую зарплату плюс ваши взносы в качестве знаменателя, если хотите быть строгим, или придерживайтесь простоты и измеряйте по чистой зарплате последовательно; последовательность важнее точности.
Лучше ли увеличить норму сбережений, зарабатывая больше или тратя меньше?
Оба варианта работают, но они не равны. Сокращение расходов улучшает норму дважды — вы экономите больше и вам нужно меньше, что сокращает финишную черту. Заработок больше улучшает ее только в том случае, если расходы остаются на одном уровне. Домохозяйства, достигающие высоких норм, обычно делают первое, позволяя второму происходить.
Считается ли погашение долга сбережением?
Дополнительные выплаты по долгам считаются — они увеличивают чистую стоимость на ровно ту сумму, которую вы платите, а избегаемые проценты являются гарантированной доходностью. Минимальные платежи не считаются сбережениями, так как это стоимость прошлых расходов, а не будущей свободы.