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Insurance
COBRA mantiene tu plan exacto a costo total no subsidiado. La cobertura del mercado puede costar una fracción de eso. El factor decisivo son los ingresos.
Por FreeCalculators Editorial · Publicado 2026-09-01 · Actualizado 2026-09-04 · 5 min de lectura · 1,106 palabras
Después de perder la cobertura del empleador, tienes dos rutas principales: continuar con el mismo plan a través de COBRA o comprar cobertura en el mercado de seguros de salud. COBRA suele ser mucho más caro porque pagas la prima completa que tu empleador había estado subsidiando. La cobertura del mercado puede estar sustancialmente subsidiada dependiendo de tus ingresos del año, y esa única variable generalmente decide la respuesta.
Tu deducción de nómina era tu parte. Los empleadores suelen pagar la mayor parte de la prima, por lo que el costo total de COBRA comúnmente es de tres a cinco veces lo que aparecía en tu recibo de pago, más un pequeño cargo administrativo que el plan está permitido agregar. Nada sobre la cobertura cambió; el subsidio desapareció.
El Departamento de Trabajo administra las reglas de continuación de COBRA, y el derecho generalmente dura un período limitado después de que finaliza el empleo calificado. Esto es importante porque COBRA es un puente con una fecha de caducidad, no un acuerdo a largo plazo.
| Factor | COBRA | Mercado |
|---|---|---|
| Prima | Costo total no subsidiado más cargo administrativo | Puede estar fuertemente subsidiado por ingresos |
| Tu plan y red | Idéntico a antes | Nuevo plan, la red debe ser verificada |
| Deducible ya cumplido este año | Se transfiere | Se reinicia a cero |
| Duración | Período de continuación limitado | Continuo, renovado anualmente |
| Ventana de inscripción | Período de elección después del evento calificado | Período de inscripción especial después de la pérdida del empleo |
| Mejor para | Tratamiento en curso, o deducible ya cumplido | La mayoría de las personas, especialmente con ingresos reducidos |
Dos situaciones justifican el costo más alto. Primero, si estás en medio de un tratamiento: cambiar de planes a mitad de camino puede cambiar tus especialistas, tus autorizaciones previas y tu nivel de formulario, y la continuidad vale dinero real en esa situación. Segundo, si ya has cumplido un deducible grande este año, ya que la cobertura del mercado lo reinicia a cero.
Un hogar que ya ha pagado $6,000 hacia un deducible y espera más atención puede encontrar que COBRA es más barato en total por el resto del año a pesar de la prima mucho más alta, puramente porque el plan del mercado requeriría cumplir un nuevo deducible desde cero.
La misma familia, dos respuestas muy diferentes (2026)
Familia de cuatro, el plan del empleador termina el 30 de junio Cotización de COBRA Prima mensual total $1,880 Más cargo administrativo del 2% $38 Seis meses de COBRA $11,508 Deducible ya cumplido este año $5,200 Mercado, ingreso del hogar $58,000 Plan de referencia antes del subsidio $1,640/mes Prima después del subsidio basado en ingresos $310/mes Seis meses $1,860 Nuevo deducible a cumplir $3,400 Costo en el peor caso por seis meses $5,260 Mercado más barato por $6,248 Mercado, ingreso del hogar $185,000 Poco o ningún subsidio aplica Seis meses al costo total $9,840 Más nuevo deducible $3,400 Peor caso $13,240 COBRA más barato por $1,732 El plan no cambió. Los ingresos decidieron.
Esa es la regla práctica. Con un ingreso reducido, los subsidios del mercado generalmente lo convierten en la opción clara; con un ingreso alto y un deducible grande ya cumplido, COBRA puede ganar.
Estima tus ingresos para todo el año calendario, no tu salario anterior, ya que los subsidios del mercado se basan en el ingreso anual del hogar y una pérdida de empleo a mitad de año lo reduce sustancialmente. Luego verifica que tus médicos y recetas estén cubiertos bajo el plan del mercado que estás considerando.
Los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid publican información estandarizada sobre planes para la cobertura del mercado, lo que hace posible la comparación lado a lado de deducibles y costos compartidos. Obtén la cifra real de COBRA por escrito del administrador del plan en lugar de estimar a partir de tu antiguo recibo de pago, porque los dos no tienen relación entre sí.
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