COBRA против рынка: что дешевле после потери работы? (2026)

После потери страхового покрытия от работодателя у вас есть два основных варианта: продолжить тот же план через COBRA или купить страховку на рынке медицинского страхования. COBRA обычно гораздо дороже, потому что вы платите полную премию, которую ваш работодатель субсидировал. Страхование на рынке может быть существенно субсидировано в зависимости от вашего дохода за год, и именно этот единственный переменный фактор обычно определяет ответ.

Почему COBRA стоит гораздо дороже, чем ваше старое удержание из зарплаты

Ваше удержание из зарплаты было вашей долей. Работодатели обычно оплачивают большую часть премии, поэтому полная стоимость COBRA обычно составляет от трех до пяти раз больше, чем указано в вашей платежной ведомости, плюс небольшая административная плата, которую план имеет право добавить. Ничего в покрытии не изменилось; субсидия исчезла.

Министерство труда управляет правилами продолжения COBRA, и право на него обычно действует в течение ограниченного времени после окончания квалификационного трудоустройства. Это важно, потому что COBRA является мостом с датой истечения, а не долгосрочным соглашением.

Аргументы в пользу оплаты COBRA в любом случае

Две ситуации оправдывают более высокую стоимость. Во-первых, если вы находитесь в процессе лечения: смена планов в середине курса может изменить ваших специалистов, ваши предыдущие авторизации и уровень формуляра, и непрерывность в этой ситуации стоит реальных денег. Во-вторых, если вы уже достигли большого вычета в этом году, поскольку покрытие на рынке сбрасывает его до нуля.

Домохозяйство, которое уже заплатило $6,000 за вычет и ожидает дальнейшего лечения, может обнаружить, что COBRA дешевле в общей сложности на оставшуюся часть года, несмотря на гораздо большую премию, исключительно потому, что план на рынке потребует достижения нового вычета с нуля.

Семья из четырех человек, план работодателя заканчивается 30 июня
Котировка COBRA
  Полная месячная премия                   $1,880
  Плюс 2% административный сбор             $38
  Шесть месяцев COBRA                   $11,508
  Вычет уже достигнут в этом году       $5,200
Рынок, доход домохозяйства $58,000
  Бенчмарковый план до субсидии       $1,640/мес
  Премия после субсидии на основе дохода    $310/мес
  Шесть месяцев                             $1,860
  Новый вычет для достижения                 $3,400
  Худший случай за шесть месяцев              $5,260
  Рынок дешевле на                 $6,248
Рынок, доход домохозяйства $185,000
  Практически нет субсидии
  Шесть месяцев по полной стоимости                $9,840
  Плюс новый вычет                    $3,400
  Худший случай                            $13,240
  COBRA дешевле на                       $1,732
План не изменился. Доход решил это.

Это практическое правило. При уменьшенном доходе субсидии на рынке обычно делают его очевидным выбором; при высоком доходе с уже достигнутым большим вычетом COBRA может выиграть.

Что проверить перед принятием решения

Оцените свой доход за весь календарный год, а не вашу прежнюю зарплату, поскольку субсидии на рынке основаны на годовом доходе домохозяйства, и потеря работы в середине года существенно его снижает. Затем убедитесь, что ваши врачи и рецепты покрываются планом на рынке, который вы рассматриваете.

Центры Medicare и Medicaid публикуют стандартизированную информацию о планах для покрытия на рынке, что позволяет проводить сравнение вычетов и распределения затрат. Получите фактическую сумму COBRA в письменном виде от администратора плана, а не оценивайте по вашей старой платежной ведомости, потому что эти два значения не имеют отношения друг к другу.

1. Запросите точную премию COBRA в письменном виде у администратора плана.
2. Оцените свой доход домохозяйства за весь календарный год с учетом потери работы.
3. Проверьте право на субсидию на рынке при этом доходе перед сравнением чего-либо.
4. Добавьте невыполненный вычет к стоимости на рынке, поскольку он сбрасывается до нуля.
5. Проверьте своих врачей и рецепты по любому плану на рынке перед регистрацией.