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Insurance
La aritmética del valor esperado, por qué la respuesta suele ser no, y los casos limitados donde una garantía realmente paga.
Por FreeCalculators Editorial · Publicado 2026-09-01 · Actualizado 2026-09-04 · 5 min de lectura · 1,080 palabras
Una garantía extendida es un seguro contra el costo de reparación, y como todos los seguros, su precio está diseñado para que el vendedor cobre más de lo que paga. Eso no lo convierte automáticamente en una mala compra, porque el seguro vale la pena comprarlo cuando la pérdida sería inasequible. Lo convierte en una mala compra para pérdidas que podrías absorber, lo que describe la mayoría de los artículos sobre los que se venden garantías extendidas.
Multiplica la probabilidad de una falla cubierta por el costo de esa reparación y compara el resultado con el precio de la garantía. Si el precio excede significativamente la pérdida esperada, y podrías pagar la reparación con ahorros, comprar es una apuesta perdedora que no necesitabas hacer.
Las garantías extendidas al por menor a menudo se fijan a varios veces la pérdida esperada, porque se venden en el punto de compra donde el comprador no tiene la capacidad de comparar y el minorista gana una gran parte del precio como comisión. Ese margen es la razón por la que se promocionan en la caja en lugar de anunciarse por precio.
| Artículo | Precio de la garantía | Probabilidad de falla en el término | Costo de reparación | Pérdida esperada |
|---|---|---|---|---|
| Portátil, plan de 3 años | $220 | Aproximadamente 12% | $450 | $54 |
| Televisión grande, 4 años | $180 | Aproximadamente 8% | $400 | $32 |
| Lavadora, 4 años | $160 | Aproximadamente 18% | $320 | $58 |
| Smartphone, 2 años | $150 | Aproximadamente 25% | $280 | $70 |
| Auto usado, 3 años | $2,400 | Aproximadamente 55% | $2,900 | $1,595 |
| HVAC de casa, 5 años | $1,100 | Aproximadamente 35% | $4,200 | $1,470 |
Las primeras cuatro filas son pérdidas claras: pagas de tres a cinco veces la pérdida esperada por una reparación que podrías cubrir con ahorros. Las dos últimas son diferentes. Una garantía para auto usado y una garantía de HVAC cubren fallas que son razonablemente probables y lo suficientemente costosas como para que muchos hogares no pudieran absorberlas de inmediato, y el precio está más cerca de la pérdida esperada.
Esa es la verdadera línea divisoria: no el artículo, sino si la pérdida es asequible y si el precio está cerca del valor esperado en lugar de ser un múltiplo de este.
Autoasegurando las cosas pequeñas durante una década (2026)
El hogar compra cinco artículos cubiertos durante 10 años
Comprando cada garantía
Portátil x2 a $220 $440
Televisión a $180 $180
Lavadora a $160 $160
Smartphone x3 a $150 $450
Total de primas pagadas $1,230
Reparaciones reales necesarias en la década
una pantalla de portátil $310
una pantalla de teléfono $240
Valor de reclamaciones recibidas $550
Pérdida neta -$680
Autoasegurándose en su lugar
$12 al mes a un fondo de reparación $1,440
Reparaciones pagadas del fondo $550
Saldo del fondo restante $890
El autoasegurador está $1,570 mejor y aún
tiene un fondo para la próxima falla.El autoasegurador no tuvo suerte. Mantuvieron el margen del vendedor en lugar de pagarlo, que es la ventaja estructural de autoasegurarse de cualquier cosa que puedas permitirte perder.
Verifica antes de comprar cualquier cosa. Las garantías del fabricante a menudo duran un año o más, algunas tarjetas de crédito extienden automáticamente una garantía del fabricante cuando pagas con la tarjeta, y las pólizas de propietario o inquilino pueden cubrir ciertos daños repentinos. Comprar una garantía que duplica la cobertura existente es la versión más evitable de este error.
La protección al consumidor también importa aquí. La Comisión Federal de Comercio hace cumplir las reglas sobre la divulgación de garantías, y su orientación sobre contratos de servicio es un lugar razonable para verificar lo que un vendedor está obligado a decirte. Si un vendedor no te entrega los términos del contrato antes del pago, considera eso como la respuesta.
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