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Insurance
L'aritmetica del valore atteso, perché la risposta è di solito no, e i rari casi in cui una garanzia paga davvero.
Di FreeCalculators Editorial · Pubblicato 2026-09-01 · Aggiornato 2026-09-04 · 5 min di lettura · 1,046 parole
Una garanzia estesa è un'assicurazione contro i costi di riparazione e, come tutte le assicurazioni, è prezzata in modo che il venditore incassi più di quanto paghi. Ciò non la rende automaticamente un cattivo acquisto, perché l'assicurazione vale la pena di essere acquistata quando la perdita sarebbe insostenibile. La rende un cattivo acquisto per le perdite che potresti assorbire, il che descrive la maggior parte degli articoli su cui vengono vendute le garanzie estese.
Moltiplica la probabilità di un guasto coperto per il costo di quella riparazione e confronta il risultato con il prezzo della garanzia. Se il prezzo supera significativamente la perdita attesa e potresti pagare la riparazione con i risparmi, l'acquisto è una scommessa perdente che non dovevi affrontare.
Le garanzie estese al dettaglio sono frequentemente prezzate a diverse volte la perdita attesa, perché vengono vendute al momento dell'acquisto, dove l'acquirente non ha la possibilità di confrontare e il rivenditore guadagna una grande parte del prezzo come commissione. Quel margine è il motivo per cui vengono promosse alla cassa piuttosto che pubblicizzate in base al prezzo.
| Articolo | Prezzo della garanzia | Probabilità di guasto nel termine | Costo di riparazione | Perdita attesa |
|---|---|---|---|---|
| Laptop, piano di 3 anni | $220 | Circa 12% | $450 | $54 |
| Televisore grande, 4 anni | $180 | Circa 8% | $400 | $32 |
| Lavatrice, 4 anni | $160 | Circa 18% | $320 | $58 |
| Smartphone, 2 anni | $150 | Circa 25% | $280 | $70 |
| Auto usata, 3 anni | $2,400 | Circa 55% | $2,900 | $1,595 |
| HVAC domestico, 5 anni | $1,100 | Circa 35% | $4,200 | $1,470 |
Le prime quattro righe sono chiare perdite: paghi da tre a cinque volte la perdita attesa per una riparazione che potresti coprire con i risparmi. Le ultime due sono diverse. Una garanzia per auto usate e una garanzia HVAC coprono entrambe guasti che sono ragionevolmente probabili e abbastanza costosi da non poter essere assorbiti immediatamente da molte famiglie, e il prezzo è più vicino alla perdita attesa.
Quella è la vera linea di demarcazione: non l'articolo, ma se la perdita è sostenibile e se il prezzo è vicino al valore atteso piuttosto che un multiplo di esso.
Autoassicurazione delle piccole cose per un decennio (2026)
La famiglia acquista cinque articoli coperti in 10 anni
Acquistando ogni garanzia
Laptop x2 a $220 $440
Televisore a $180 $180
Lavatrice a $160 $160
Smartphone x3 a $150 $450
Premi totali pagati $1,230
Riparazioni effettive necessarie nel decennio
uno schermo di laptop $310
uno schermo di telefono $240
Valore dei reclami ricevuti $550
Perdita netta -$680
Autoassicurazione invece
$12 al mese in un fondo per riparazioni $1,440
Riparazioni pagate dal fondo $550
Saldo del fondo rimanente $890
L'autoassicuratore è $1,570 meglio e ha ancora
un fondo per il prossimo guasto.L'autoassicuratore non ha avuto fortuna. Ha mantenuto il margine del venditore invece di pagarlo, che è il vantaggio strutturale di autoassicurare qualsiasi cosa tu possa permetterti di perdere.
Controlla prima di acquistare qualsiasi cosa. Le garanzie del produttore spesso durano un anno o più, alcune carte di credito estendono automaticamente una garanzia del produttore quando paghi con la carta, e le polizze per proprietari di casa o inquilini possono coprire certi danni improvvisi. Acquistare una garanzia che duplica una copertura esistente è la versione più evitabile di questo errore.
La protezione dei consumatori conta anche qui. La Federal Trade Commission applica regole sulla divulgazione delle garanzie e le sue linee guida sui contratti di servizio sono un luogo ragionevole per controllare cosa un venditore è tenuto a dirti. Se un venditore non ti consegna i termini del contratto prima del pagamento, considera quella come la risposta.
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