Seguro de Salud Colectivo vs Individual

El seguro de salud grupal frente al individual es la decisión que surge en cada cambio de trabajo: mantener el plan del empleador a través de COBRA, unirse al plan de un nuevo empleador o comprar en el mercado. Las tres opciones valoran el mismo cuidado de manera muy diferente. Esta guía desglosa las matemáticas de COBRA, cuándo gana el mercado y cómo los subsidios cambian la comparación — con el verificador de subsidios haciendo el trabajo pesado.

Por qué la cobertura grupal suele ser más barata

Los planes grupales del empleador distribuyen el riesgo entre un gran grupo saludable, por lo que los miembros pagan un riesgo promedio en lugar de un riesgo individual. Los empleadores suelen cubrir entre el 70% y el 80% de la prima, y la suscripción grupal es ligera: los enfermos y los sanos en la misma oficina pagan la misma tarifa. Por eso, el plan idéntico suele ser entre un 30% y un 50% más barato a través de un empleador que el equivalente individual no subsidiado.

• Los planes grupales rara vez preguntan sobre tu salud — los planes individuales pueden cobrar más por condiciones preexistentes
• Los subsidios del empleador son ingresos no gravados, lo que efectivamente aumenta tu sueldo
• Los planes grupales incluyen servicios como programas de bienestar y apoyo en salud mental
• La desventaja: tu cobertura, red y precio cambian cuando cambias de trabajo

Las matemáticas de COBRA

COBRA te permite mantener tu plan exacto del empleador después de dejarlo, pero pagas la prima completa — la parte del empleador desaparece — más una tarifa administrativa del 2%. Para la mayoría de las personas, es la opción más cara del menú, aunque se siente como la más segura.

Costo total del plan del empleador: $1,600/mes, el empleador paga $1,000
Precio de COBRA: $1,600 + 2% admin = $1,632/mes
Plan plateado del mercado: $1,150/mes
Ingreso $85,000 (262% FPL para cuatro): contribución esperada ~$600/mes
Neto del mercado: ~$600/mes — menos de la mitad del precio de COBRA
COBRA gana solo si has cumplido con tu deducible o necesitas médicos específicos

Perder un trabajo: tus opciones en orden

1. Un nuevo trabajo con cobertura del empleador, dentro de los 30 días del evento
2. El plan del empleador de un cónyuge — un evento calificado abre una ventana de inscripción especial
3. Cobertura del mercado con créditos fiscales para primas, dentro de los 60 días de perder la cobertura
4. COBRA, elegida dentro de los 60 días y retroactiva si pagas
5. Planes limitados a corto plazo como último recurso — no cuentan como cobertura para fines de ACA

La ventana de inscripción especial

Perder la cobertura basada en el trabajo activa un período de inscripción especial de 60 días en el mercado — sin esperar a la inscripción abierta. Tu subsidio se calcula en función de tu ingreso proyectado para todo el año, por lo que un despido que reduce a la mitad tu ingreso puede producir un gran crédito. Una familia que ganó $150,000 durante la mitad del año y $60,000 después de un despido tiene un ingreso combinado cercano a $105,000 — y un subsidio ajustado a eso, no a su antiguo salario.

Lista de verificación de decisiones

• Verifica tu progreso del deducible en el plan del empleador — COBRA lo preserva
• Verifica que tus médicos estén en cada red antes de comparar primas
• Valora el mercado con tu ingreso proyectado para el año, no el del año pasado
• Recuerda que COBRA dura 18 meses y los subsidios del mercado se basan en ingresos

La conclusión

La cobertura grupal es la mejor oferta en seguros de salud mientras la tengas — el subsidio está oculto en la prima. Una vez que se ha ido, no defaults a COBRA por inercia: para la mayoría de los hogares, el mercado con un crédito fiscal para primas supera a COBRA por cientos de dólares al mes.