Групповое против индивидуального медицинского страхования

Групповое и индивидуальное медицинское страхование — это решение, которое возникает при каждом изменении работы: сохранить план работодателя через COBRA, присоединиться к плану нового работодателя или купить на рынке. Эти три варианта оценивают одинаковое лечение очень по-разному. Этот гид разбирает математику COBRA, когда рынок выигрывает и как субсидии меняют сравнение — с помощью проверки субсидий, которая выполняет основную работу.

Почему групповое покрытие обычно дешевле

Групповые планы работодателей распределяют риск среди большой, здоровой группы, поэтому участники платят средний риск, а не индивидуальный. Работодатели обычно покрывают 70% до 80% премии, а групповое андеррайтинг легкий — больные и здоровые в одном офисе платят одну и ту же ставку. Вот почему идентичный план обычно на 30% до 50% дешевле через работодателя, чем не субсидированный индивидуальный аналог.

• Групповые планы редко спрашивают о вашем здоровье — индивидуальные планы могут взимать больше за предшествующие заболевания
• Субсидии работодателя — это необлагаемый налогом доход, что фактически увеличивает вашу зарплату
• Групповые планы включают такие услуги, как программы оздоровления и поддержку психического здоровья
• Недостаток: ваше покрытие, сеть и цена меняются, когда вы меняете работу

Математика COBRA

COBRA позволяет вам сохранить ваш точный план работодателя после увольнения, но вы платите полную премию — доля работодателя исчезает — плюс 2% административного сбора. Для большинства людей это самый дорогой вариант в меню, хотя он кажется самым безопасным.

Общая стоимость плана работодателя: $1,600/мес, работодатель платит $1,000
Цена COBRA: $1,600 + 2% админ = $1,632/мес
Серебряный план на рынке: $1,150/мес
Доход $85,000 (262% FPL для четырех): ожидаемый взнос ~$600/мес
Чистая стоимость на рынке: ~$600/мес — меньше половины цены COBRA
COBRA выигрывает только если вы выполнили свой вычет или нуждаетесь в конкретных врачах

Потеря работы: ваши варианты по порядку

1. Новая работа с покрытием от работодателя в течение 30 дней после события
2. План работодателя супруга — квалифицирующее событие открывает специальное окно для регистрации
3. Покрытие на рынке с налоговыми кредитами на премию в течение 60 дней после потери покрытия
4. COBRA, выбранная в течение 60 дней и ретроактивная, если вы платите
5. Краткосрочные ограниченные планы как последний вариант — они не считаются покрытием для целей ACA

Специальное окно для регистрации

Потеря покрытия на основе работы запускает 60-дневный специальный период регистрации на рынке — без ожидания открытой регистрации. Ваша субсидия рассчитывается на основе вашего предполагаемого дохода за полный год, поэтому увольнение, которое сокращает ваш доход вдвое, может привести к большой кредиту. Семья, которая заработала $150,000 за полгода и $60,000 после увольнения, имеет смешанный доход около $105,000 — и субсидию, соответствующую этому, а не их старой зарплате.

Контрольный список решений

• Проверьте прогресс вашего вычета по плану работодателя — COBRA сохраняет его
• Убедитесь, что ваши врачи находятся в каждой сети перед сравнением премий
• Оцените рынок с вашим предполагаемым годовым доходом, а не доходом прошлого года
• Помните, что COBRA длится 18 месяцев, а субсидии на рынке основаны на доходе

Итог

Групповое покрытие — это лучшее предложение в медицинском страховании, пока вы его имеете — субсидия скрыта в премии. Как только оно исчезает, не выбирайте COBRA по инерции: для большинства домохозяйств рынок с налоговым кредитом на премию обходит COBRA на сотни долларов в месяц.