Guía Completa
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Cómo funciona
FIRE — independencia financiera, jubilarse temprano — reduce la jubilación a un número: la suma invertida de la cual puedes retirar tu gasto anual indefinidamente. La calculadora lo construye a partir de la tasa de retiro segura. En la clásica regla del 4%, el número es el gasto anual multiplicado por 25; en un 3.5% más cauteloso, multiplicado por 28.6. Luego proyecta tus ahorros actuales hacia adelante, añadiendo tus contribuciones mensuales y capitalizando a tu tasa de retorno, y encuentra el año en que el saldo cruza la meta. Dos palancas mueven la fecha, y no son iguales. Aumentar las contribuciones hace crecer la suma más rápido, pero reducir el gasto funciona el doble: reduce el número FIRE en sí mientras libera más para invertir, que es por qué la tasa de ahorro predice la fecha mejor que los ingresos. Un hogar que gasta $48,000 necesita $1.2 millones a la regla del 4%; gastar $40,000 solo necesita $1 millón, y los $8,000 al año no gastados aceleran aún más el viaje. Trata el resultado como una cifra de planificación, no como una promesa: los retornos varían, la regla del 4% es una prueba histórica, y una jubilación larga aboga por una tasa de retiro más conservadora.Fórmula
FIRE number = annual spending / withdrawal rate | then compound savings + contributions until balance >= target
Consejos
- Reducir el gasto ayuda el doble: reduce el objetivo y libera más para invertir.
- La regla del 4% es una prueba histórica, no una garantía; el 3.5% es la opción cautelosa.
- Usa el 7% para una respuesta ajustada a la inflación en el poder adquisitivo de hoy.
- La tasa de ahorro predice mejor la fecha que los ingresos.
- Revisa anualmente: un año de mercado fuerte puede adelantar la fecha varios años más.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es mi número FIRE?
Tu gasto anual de jubilación dividido por tu tasa de retiro segura. Según la regla clásica del 4%, es el gasto multiplicado por 25: $48,000 al año necesita $1.2 millones invertidos. Con una tasa más conservadora del 3.5%, es multiplicado por 28.6. Esa es la suma de la que puedes retirar gastos indefinidamente.
¿Es segura la regla del 4%?
Es una prueba histórica — un portafolio que sobrevivió a cada período de 30 años en la historia del mercado estadounidense — no una promesa. Para jubilaciones más largas de 30 años o retornos futuros bajos, muchos planificadores prefieren el 3.5%. Es un ancla de planificación sólida, no una ley de la naturaleza.
¿Cómo se calcula los años hasta FIRE?
La calculadora compone tus ahorros actuales y contribuciones mensuales a tu tasa de retorno, año tras año, hasta que el saldo alcance tu número FIRE. El conteo de años es la respuesta. Contribuciones o retornos más altos lo acortan; un número FIRE más alto lo alarga.
¿Realmente ayuda más reducir gastos que ganar más?
A menudo, sí — porque funciona en ambos lados. Gastar $8,000 menos al año reduce tu número FIRE en $200,000 según la regla del 4% y al mismo tiempo libera $8,000 al año para invertir. Un aumento solo suma a las contribuciones, y solo si el estilo de vida no lo absorbe primero.
¿Qué tasa de retorno debo asumir?
Alrededor del 7% para un portafolio de acciones diversificado después de la inflación, lo que mantiene la respuesta en el poder adquisitivo de hoy, o 10% nominal. Para un portafolio equilibrado con bonos, 5-6% es la suposición más prudente. El resultado es un plan, así que trata la tasa como una estimación.