Подробное руководство
Подробнее — в нашем Personal Finance Guide.
Как это работает
FIRE — финансовая независимость, выход на пенсию рано — сводит выход на пенсию к одному числу: инвестированная сумма, из которой вы можете бесконечно черпать свои годовые расходы. Калькулятор строит его на основе безопасной ставки вывода. По классическому правилу 4% число равно годовым расходам, умноженным на 25; при более осторожном 3.5% — на 28.6. Затем он проецирует ваши текущие сбережения вперед, добавляя ваши ежемесячные взносы и накапливая по вашей ставке доходности, и находит год, когда баланс пересекает целевую сумму. Два рычага двигают дату, и они не равны. Увеличение взносов быстрее увеличивает сумму, но сокращение расходов работает вдвойне — оно уменьшает само число FIRE, освобождая больше для инвестиций, что объясняет, почему процент сбережений предсказывает дату лучше, чем доход. Домохозяйство с расходами $48,000 нуждается в $1.2 миллиона по правилу 4%; расходы $40,000 требуют только $1 миллиона, а $8,000 в год, не потраченные, ускоряют путь еще больше. Рассматривайте результат как плановую цифру, а не как обещание — доходность варьируется, правило 4% — это историческая проверка, а длительная пенсия требует более консервативной ставки вывода.Формула
FIRE number = annual spending / withdrawal rate | then compound savings + contributions until balance >= target
Советы
- Сокращение расходов помогает дважды — оно уменьшает цель и освобождает больше для инвестиций.
- Правило 4% — это историческая проверка, а не гарантия; 3,5% — это осторожный выбор.
- Используйте 7% для ответа с учетом инфляции в сегодняшней покупательной способности.
- Ставка сбережений предсказывает дату лучше, чем доход.
- Проверяйте ежегодно — сильный год на рынке может приблизить дату на несколько лет.
Частые вопросы
Какова моя FIRE-цифра?
Ваши ежегодные расходы на пенсию, деленные на вашу безопасную ставку вывода. При классическом правиле 4% это расходы, умноженные на 25 — $48,000 в год требует $1.2 миллиона инвестиций. При более консервативной ставке 3.5% это умножается на 28.6. Это сумма, из которой вы можете бесконечно черпать средства.
Безопасно ли правило 4%?
Это историческая проверка — портфель, который пережил каждый 30-летний период в истории рынка США — не обещание. Для пенсий, превышающих 30 лет, или при низких будущих доходах многие планировщики предпочитают 3.5%. Это надежная основа для планирования, а не закон природы.
Как рассчитывается количество лет до FIRE?
Калькулятор накапливает ваши текущие сбережения и ежемесячные взносы по вашей ставке доходности, год за годом, пока баланс не достигнет вашей FIRE-цифры. Количество лет — это ответ. Более высокие взносы или доходы сокращают его; более высокая FIRE-цифра удлиняет его.
Действительно ли сокращение расходов помогает больше, чем увеличение доходов?
Часто да — потому что это работает с обеих сторон. Сокращение расходов на $8,000 в год уменьшает вашу FIRE-цифру на $200,000 по правилу 4% и одновременно освобождает $8,000 в год для инвестиций. Повышение зарплаты только добавляет к взносам, и только если образ жизни не поглотит это сначала.
Какую ставку доходности мне следует предполагать?
Около 7% для диверсифицированного портфеля акций после инфляции, что сохраняет ответ в сегодняшней покупательной способности, или 10% номинально. Для сбалансированного портфеля с облигациями более разумное предположение — 5-6%. Результат — это план, поэтому рассматривайте ставку как оценку.