Guía Completa
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Cómo funciona
Un deducible es la cantidad que pagas antes de que la aseguradora pague algo, y aumentarlo es una de las pocas formas de reducir una prima sin reducir la cobertura. El intercambio es sencillo: mantienes un ahorro garantizado cada año, a cambio de una factura más grande en los años que reclamas. Esta calculadora hace que ambos lados sean comparables. El punto de equilibrio es el primer número que importa: la exposición adicional dividida por el ahorro anual te dice cuántos años sin reclamos se necesitan para que el ahorro financie un deducible más alto. Si aumentar tu deducible en $1,000 ahorra $168 al año, el punto de equilibrio es de aproximadamente seis años, por lo que el movimiento es rentable siempre que reclames con menos frecuencia que eso. El costo anual esperado es el segundo número. Pondera el deducible por la frecuencia con la que realmente reclamas, que es la única forma de comparar un ahorro de prima seguro contra un pago futuro incierto. El resultado generalmente favorece el deducible más alto para los hogares que rara vez reclaman, porque las aseguradoras fijan precios altos para reclamos pequeños y frecuentes. La decisión tiene un requisito previo difícil que las matemáticas no pueden capturar: la exposición adicional debe estar en un fondo de emergencia. Un deducible que tendrías que pedir prestado para pagar no es un ahorro, es un saldo de tarjeta de crédito diferido al 22% de interés.Fórmula
Break-even years = (new deductible - old deductible) / annual premium saving | Expected cost = premium + deductible x claims per year
Consejos
- Solo aumenta el deducible a un número que tu fondo de emergencia pueda absorber hoy, sin necesidad de pedir prestado.
- Pide a la aseguradora que cotice cada nivel de deducible a la vez; el ahorro rara vez es lineal, y un nivel suele ser el punto óptimo.
- Las pólizas de hogar a menudo tienen deducibles separados por viento, granizo y agua expresados como un porcentaje del valor de la vivienda; verifica cada uno, no solo el número principal.
- Un deducible más alto también desincentiva los reclamos pequeños, lo que te protege de la sobretasa de prima que los sigue.
- Revisa el intercambio después de un cambio importante en la vida; el deducible correcto sigue tu colchón de efectivo, no tu auto.
Preguntas frecuentes
¿Debería aumentar mi deducible de seguro?
Aumente si el ahorro en la prima compensa la exposición adicional en aproximadamente cinco años y el efectivo ya está en su fondo de emergencia. La mayoría de los hogares reclama aproximadamente una vez por década, por lo que un punto de equilibrio de cinco años deja un margen cómodo. Si pagar el deducible más alto significaría endeudarse, mantenga el más bajo.
¿Cuánto ahorra un deducible más alto?
Pasar de $500 a $1,000 típicamente reduce una prima entre un 10 y un 15%, y pasar a $2,500 puede ahorrar entre un 25 y un 30%. La cifra exacta varía según la compañía y el estado, así que pida una cotización en cada nivel en lugar de asumir los porcentajes estándar.
¿Se aplica el deducible a cada reclamación?
Se aplica por reclamación, no por año, en la cobertura de automóviles y propiedades del hogar; dos incidentes separados significan dos deducibles. Las reclamaciones de responsabilidad no tienen deducible, y los deducibles de seguros de salud funcionan de manera diferente, reiniciándose anualmente y aplicándose a todas las reclamaciones del año.
¿Cuál es la diferencia entre un deducible fijo y un deducible porcentual?
Un deducible fijo es una cantidad en dólares fija. Un deducible porcentual, común para la cobertura de viento y huracanes, se expresa como un porcentaje del límite de la vivienda; el 2% de una casa de $400,000 es $8,000, que es mucho más grande de lo que la mayoría de los propietarios espera al leer la página de declaraciones.
¿Afectará un deducible más alto el pago de mi reclamación?
Sí — el pago es la pérdida cubierta menos el deducible. En una reparación de $4,000, un deducible de $500 paga $3,500 y un deducible de $1,500 paga $2,500. Los límites de cobertura no cambian; solo la primera parte de cada reclamación se traslada a usted.