Подробное руководство
Подробнее — в нашем Insurance Guide.
Как это работает
Вычет — это сумма, которую вы платите, прежде чем страховщик что-либо заплатит, и его увеличение — один из немногих способов сократить премию без уменьшения покрытия. Сделка проста: вы сохраняете гарантированную экономию каждый год в обмен на более крупный счет в годы, когда вы подаете заявление. Этот калькулятор делает обе стороны сопоставимыми. Безубыточность — это первое число, которое имеет значение — дополнительный риск, деленный на годовую экономию, говорит вам, сколько лет без заявлений потребуется, чтобы экономия покрыла один более высокий вычет. Если повышение вашего вычета на $1,000 экономит $168 в год, безубыточность составляет около шести лет, так что этот шаг оправдан, если вы подаете заявление реже, чем это. Ожидаемая годовая стоимость — это второе число. Оно взвешивает вычет по тому, как часто вы действительно подаете заявление, что является единственным способом сравнить определенную экономию на премии с неопределенной будущей выплатой. Результат обычно благоприятен для более высокого вычета для домохозяйств, которые редко подают заявления, потому что страховщики дорого оценивают небольшие частые заявки. Решение имеет одно жесткое требование, которое математика не может учесть: дополнительный риск должен находиться в резервном фонде. Вычет, который вам нужно будет занять, чтобы заплатить, не является экономией, это отложенный остаток по кредитной карте под 22% процентов.Формула
Break-even years = (new deductible - old deductible) / annual premium saving | Expected cost = premium + deductible x claims per year
Советы
- Повышайте франшизу только до такой суммы, которую ваш резервный фонд может поглотить сегодня, без заимствований.
- Попросите страховщика предоставить расценки для каждой категории франшизы сразу — экономия редко бывает линейной, и одна категория обычно является оптимальной.
- Полисы жилья часто имеют отдельные франшизы по ветру, граду и воде, указанные в процентах от стоимости жилья; проверьте каждую из них, а не только основное число.
- Более высокая франшиза также discourages мелкие претензии, что защищает вас от надбавки к премии, которая следует за ними.
- Проверьте сделку после значительного изменения в жизни — правильная франшиза соответствует вашей денежной подушке, а не вашему автомобилю.
Частые вопросы
Должен ли я повысить свою франшизу по страховке?
Повышайте, если экономия на премии компенсирует дополнительный риск в течение примерно пяти лет, и деньги уже находятся в вашем резервном фонде. Большинство домохозяйств подают заявки примерно раз в десятилетие, поэтому пятилетний период без убытков оставляет комфортный запас. Если выплата более высокой франшизы означает необходимость заимствования, оставьте более низкую.
Сколько можно сэкономить с более высокой франшизой?
Переход от $500 к $1,000 обычно снижает премию на 10-15%, а переход к $2,500 может сэкономить 25-30%. Точная сумма варьируется в зависимости от страховщика и штата, поэтому запрашивайте котировку на каждом уровне, а не предполагая стандартные проценты.
Франшиза применяется к каждой заявке?
Она применяется к каждой заявке, а не к каждому году, по авто- и имущественному страхованию — два отдельных инцидента означают две франшизы. Ответственность по заявкам не имеет франшизы, а франшизы по медицинскому страхованию работают иначе, сбрасываясь ежегодно и применяясь ко всем заявкам в течение года.
В чем разница между фиксированной и процентной франшизой?
Фиксированная франшиза — это фиксированная сумма в долларах. Процентная франшиза, распространенная для покрытия от ветра и ураганов, указывается как процент от лимита жилья — 2% от дома стоимостью $400,000 составляет $8,000, что значительно больше, чем большинство домовладельцев ожидает, когда они читают страницу декларации.
Повышение франшизы повлияет на выплату по заявке?
Да — выплата составляет покрываемый убыток минус франшиза. При ремонте на $4,000 франшиза в $500 выплачивает $3,500, а франшиза в $1,500 выплачивает $2,500. Лимиты покрытия остаются неизменными; только первая часть каждой заявки переходит к вам.