Guía Completa
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Cómo funciona
La regla de 78 es un método de contabilidad de interés precomputado que asigna un préstamo.Fórmula
Rebate = charge × [m(m+1)/2] ÷ [N(N+1)/2], m = months remaining | 78s payoff = financed + charge − paid − rebate
Consejos
- Busca en tu contrato 'precomputado' o 'regla de 78' antes de planificar cualquier pago.
- Cuanto antes salgas, mayor será la penalización; esperar rara vez reduce mucho el daño.
- Pide el pago actuarial por escrito; los préstamos largos te dan derecho a ello por ley.
- Evita los contratos precomputados por completo cuando hay un préstamo de interés simple disponible.
- Refinanciar fuera de un contrato de 78 activa la misma matemática de reembolso; evalúalo primero.
Preguntas frecuentes
¿Cómo penaliza la regla de 78s el pago anticipado?
Carga intereses por adelantado: después de 18 de 60 meses, poco más de la mitad del cargo financiero ya está contabilizado. Al pagar en ese momento, el reembolso de 78s solo devuelve la parte no ganada, dejando un pago aproximadamente $50–$300 por encima de la cifra de interés simple en un préstamo de $20,000, con brechas más grandes en cargos más caros y salidas más tempranas.
¿Sigue siendo legal la regla de 78s?
En los EE. UU. está prohibida para préstamos al consumidor de más de 61 meses y restringida en otros lugares, tras la acción federal a principios de la década de 1990. Sobrevive en contratos precomputados a corto plazo, exactamente el segmento de bajo monto y alto riesgo donde la penalización por adelantado afecta más. Siempre lea la cláusula de reembolso del contrato.
¿Cómo calculo mi reembolso de la regla de 78s?
Calcule la suma de los dígitos de los meses restantes dividida por la suma del término completo, multiplicada por el cargo financiero. Después de 18 de 60 meses, los pesos restantes totalizan 903 frente a 1,830, por lo que un cargo de $3,200 reembolsa aproximadamente $1,579, en comparación con aproximadamente $1,625 adeudados bajo la contabilidad de interés simple al 6% APR implícito.
¿Por qué los prestamistas usaron la regla de 78s en absoluto?
La precomputación precede a la computación barata: citar un 'monto financiado más cargo' simplificó el servicio y permitió a los prestamistas contabilizar ingresos temprano. El método también protegía silenciosamente contra incumplimientos anticipados. La amortización de interés simple genera los mismos ingresos de manera honesta, razón por la cual el préstamo regulado moderno ha abandonado en gran medida las 78s.
¿Puedo evitar la penalización de la regla de 78s después de firmar?
En parte. Solicite el pago actuarial oficial; en términos de más de 61 meses, es su derecho legal, e incluso en contratos cortos elegibles, los prestadores citarán ambas cifras si se les pregunta. El tiempo también importa: las penalizaciones disminuyen a medida que el cronograma madura, por lo que sopesar 'pagar ahora frente a en cuatro meses' a veces favorece la paciencia.