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Come funziona
La regola del 78 è un metodo contabile di interesse precomputato che alloca un prestito.Formula
Rebate = charge × [m(m+1)/2] ÷ [N(N+1)/2], m = months remaining | 78s payoff = financed + charge − paid − rebate
Suggerimenti
- Cerca nel tuo contratto 'precomputato' o 'regola dei 78' prima di pianificare qualsiasi pagamento.
- Prima esci, maggiore è la penale — aspettare raramente riduce molto il danno.
- Richiedi il pagamento attuariale per iscritto; i prestiti lunghi ti danno diritto a questo per legge.
- Evita completamente i contratti precomputati quando è disponibile un prestito a interesse semplice.
- Rifinanziare da un contratto 78 attiva la stessa matematica del rimborso — prezzalo prima.
Domande frequenti
Come penalizza il rimborso anticipato la regola dei 78?
Anticipa gli interessi: dopo 18 dei 60 mesi, poco più della metà dell'onere finanziario è già contabilizzato. Rimborsando allora, il rimborso della regola dei 78 restituisce solo la parte non guadagnata — lasciando un rimborso di circa $50–$300 sopra la cifra degli interessi semplici su un prestito di $20,000, con gap maggiori su oneri più costosi e uscite anticipate.
La regola dei 78 è ancora legale?
Negli Stati Uniti è vietata per prestiti al consumo superiori a 61 mesi e limitata altrove, a seguito di azioni federali all'inizio degli anni '90. Sopravvive su contratti precomputati a breve termine — esattamente il segmento a basso importo e ad alto rischio dove la penalità anticipata colpisce più duramente. Leggi sempre la clausola di rimborso del contratto.
Come calcolo il mio rimborso della regola dei 78?
Calcola la somma delle cifre per i mesi rimanenti divisa per la somma per l'intero termine, moltiplicata per l'onere finanziario. Dopo 18 dei 60 mesi, i pesi rimanenti totalizzano 903 contro 1,830, quindi un onere di $3,200 rimborsa circa $1,579 — rispetto a circa $1,625 dovuti secondo la contabilità degli interessi semplici all'implied 6% APR.
Perché i prestatori usavano la regola dei 78?
La precomputazione precede il calcolo economico: citare un 'importo finanziato più onere' semplificava la gestione e permetteva ai prestatori di contabilizzare il reddito in anticipo. Il metodo proteggeva anche silenziosamente contro i default anticipati. L'ammortamento a interesse semplice genera lo stesso reddito in modo onesto, motivo per cui il prestito regolamentato moderno ha in gran parte abbandonato la regola dei 78.
Posso evitare la penalità della regola dei 78 dopo aver firmato?
Parzialmente. Richiedi il rimborso attuariale ufficiale — su termini superiori a 61 mesi è il tuo diritto legale, e anche su contratti brevi idonei i gestori citeranno entrambe le cifre se richiesto. Anche il tempismo è importante: le penalità diminuiscono man mano che il programma matura, quindi valutare 'rimborsare ora rispetto a tra quattro mesi' a volte favorisce la pazienza.