Guida Completa
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Come funziona
L'APR — tasso percentuale annuale — è il costo onesto di un prestito, perché include le commissioni nel tasso invece di lasciarle nascondere. Un prestatore può quotare un tasso d'interesse basso e comunque rendere il prestito costoso con commissioni di origine, e l'APR è ciò che svela il trucco. Questo calcolatore lo calcola dai flussi di cassa. Ricevi l'importo del prestito meno le commissioni iniziali — quello è il denaro che effettivamente arriva a te — ma ripaghi il pagamento mensile completo per l'intero termine. L'APR è l'unico tasso che riconcilia questi due: il tasso al quale l'importo netto ricevuto cresce nel flusso di pagamenti che effettui. Poiché le commissioni riducono ciò che ricevi lasciando invariato ciò che paghi, spingono sempre l'APR sopra il tasso d'interesse quotato. Un prestito di $20,000 con $800 di commissioni e un pagamento di $420 per 60 mesi ha un APR notevolmente più alto di quanto suggerisca il tasso principale. Questo è il numero da confrontare tra i prestatori — mai il tasso d'interesse da solo. Due prestiti con tassi identici possono avere APR molto diversi, e quello più economico è sempre quello con l'APR più basso, punto.Formula
Solve for the rate where PV of payments = (loan amount - fees)
Suggerimenti
- Confronta i prestiti in base all'APR, mai solo al tasso d'interesse — le spese si nascondono nel divario.
- Le spese riducono ciò che ricevi ma non ciò che restituisci, quindi aumentano sempre l'APR.
- L'importo netto che ricevi è il prestito meno le spese iniziali.
- Due tassi identici possono avere APR molto diversi; l'APR più basso è sempre più economico.
- L'APR di un prestito senza spese è uguale al suo tasso d'interesse — le spese sono ciò che li separa.
Domande frequenti
Che cos'è l'APR su un prestito?
Il tasso percentuale annuo è il vero costo annuale del prestito una volta che le spese sono incluse nel tasso. Poiché ricevi il prestito al netto delle spese ma ripaghi l'intero importo, l'APR è sempre uguale o superiore al tasso di interesse quotato — ed è l'unico valore da confrontare tra i prestatori.
In che modo l'APR è diverso dal tasso di interesse?
Il tasso di interesse è il costo del denaro da solo. L'APR aggiunge le spese, distribuendole nel termine come se fossero interessi aggiuntivi. Un tasso basso con spese elevate può avere un APR più alto — e costare di più — rispetto a un tasso più alto senza spese.
Come calcolo l'APR da un pagamento mensile?
Trova il tasso unico al quale il valore attuale di tutti i tuoi pagamenti è uguale all'importo netto che hai ricevuto (prestito meno spese). Il calcolatore risolve questo per te. Quel tasso è l'APR, ed è superiore al tasso quotato ogni volta che sono presenti spese.
Perché una spesa aumenta l'APR?
Perché la spesa riduce il denaro che effettivamente ti raggiunge lasciando invariati i tuoi pagamenti. Stai pagando lo stesso per prendere in prestito meno, il che rappresenta un costo effettivo più elevato — e l'APR è precisamente il tasso che cattura quella differenza.
Qual è un buon APR?
Dipende dal prestito e dal tuo credito, ma la regola è universale: l'APR più basso è sempre il prestito più economico. Per i prestiti personali, i tassi a una cifra sono forti e qualsiasi cosa nei tardi teen è costosa. Confronta gli APR di almeno tre prestatori prima di firmare.