Подробное руководство
Подробнее — в нашем Loans & Mortgage Guide.
Как это работает
APR — годовая процентная ставка — это честная стоимость кредита, потому что она включает сборы в ставку, вместо того чтобы позволять им скрываться. Кредитор может указать низкую процентную ставку и все равно сделать кредит дорогим с помощью сборов за оформление, и APR — это то, что раскрывает этот трюк. Этот калькулятор рассчитывает это на основе денежных потоков. Вы получаете сумму кредита за вычетом предварительных сборов — это деньги, которые фактически доходят до вас — но вы возвращаете полный ежемесячный платеж на весь срок. APR — это единая ставка, которая согласует эти два значения: ставка, по которой чистая сумма, которую вы получили, превращается в поток платежей, которые вы делаете. Поскольку сборы уменьшают то, что вы получаете, оставляя то, что вы платите, неизменным, они всегда поднимают APR выше указанной процентной ставки. Кредит на $20,000 с $800 сборов и $420 платежом на 60 месяцев имеет APR, заметно превышающую заявленную ставку. Это число для сравнения между кредиторами — никогда не сравнивайте только процентные ставки. Два кредита с одинаковыми ставками могут иметь очень разные APR, и более дешевый всегда будет с более низким APR, точка.Формула
Solve for the rate where PV of payments = (loan amount - fees)
Советы
- Сравнивайте кредиты по эффективной процентной ставке (APR), а не только по процентной ставке — комиссии скрываются в разнице.
- Комиссии уменьшают сумму, которую вы получаете, но не ту, которую вы возвращаете, поэтому они всегда увеличивают APR.
- Чистая сумма, которую вы получаете, равна кредиту минус первоначальные комиссии.
- Две одинаковые процентные ставки могут иметь очень разные APR; более низкий APR всегда дешевле.
- APR кредита без комиссий равен его процентной ставке — комиссии являются тем, что их разделяет.
Частые вопросы
Что такое годовая процентная ставка (APR) по кредиту?
Годовая процентная ставка — это истинная годовая стоимость заимствования, когда сборы включены в ставку. Поскольку вы получаете кредит за вычетом сборов, но погашаете полную сумму, APR всегда равен или выше указанной процентной ставки — и это единственная цифра, которую можно сравнивать между кредиторами.
Чем APR отличается от процентной ставки?
Процентная ставка — это стоимость денег сама по себе. APR добавляет сборы, распределяя их по сроку кредита, как если бы это были дополнительные проценты. Низкая ставка с высокими сборами может иметь более высокий APR — и стоить больше — чем более высокая ставка без сборов.
Как рассчитать APR из ежемесячного платежа?
Найдите единую ставку, при которой приведенная стоимость всех ваших платежей равна чистой сумме, которую вы получили (кредит за вычетом сборов). Калькулятор решает эту задачу за вас. Эта ставка и есть APR, и она выше указанной ставки, когда присутствуют сборы.
Почему сбор увеличивает APR?
Потому что сбор уменьшает сумму денег, которая фактически доходит до вас, при этом оставляя ваши платежи неизменными. Вы платите одно и то же, чтобы занять меньше, что является более высокой эффективной стоимостью — и APR именно та ставка, которая фиксирует эту разницу.
Какой APR считается хорошим?
Это зависит от кредита и вашего кредитного рейтинга, но правило универсально: более низкий APR всегда означает более дешевый кредит. Для личных кредитов однозначные цифры являются сильными, а все, что в высоких десятках, считается дорогим. Сравните APR как минимум у трех кредиторов, прежде чем подписывать.