Закрытие раскрытия: расшифровка по разделам

Закрытие раскрытия — это стандартизированное пятистраничное заявление, которое вы получаете как минимум за три рабочих дня до подписания, заменяющее раннюю оценку окончательными, обязательными цифрами. Его фиксированный макет состоит из подписанных разделов от A до J, и свободное чтение превращает самый пугающий документ покупки в контрольный список. Федеральные правила гарантируют вам этот период проверки, чтобы несоответствия выявились до подписания, а не после — раскрытие — это место, где каждая обещанная цифра во время покупки наконец показывает свои истинные значения.

Карта: что содержится в каждом разделе

Раздел A заслуживает особого внимания, потому что он содержит ваши баллы и компенсацию кредитора — элементы, регулируемые строгими пределами изменений. Разделы B и C разделяют сторонние услуги в зависимости от того, имели ли вы реальную возможность их искать; страхование титула доминирует в C и вознаграждает инстинкт шопинга, как подробно описано в сравнении предложений по кредитам. Ведро предоплат в F собирает ежедневные проценты с момента закрытия до конца месяца плюс месяцы страховки, ни один из которых не является сборами, несмотря на то, что они выглядят как таковые.

Наличные для закрытия: арифметика третьей страницы

Цена продажи: $385,000   Кредит: $346,500
Общие затраты (D+E): $11,240   Кредиты продавца: -$4,000
Первоначальный взнос: $38,500   Задаток уже отправлен: -$7,700
Предоплаты + начальный эскроу (F+G): $3,180
Наличные для закрытия: $38,500 + $11,240 - $4,000 - $7,700 + $3,180
= $41,220 <- сопоставьте это с вашими инструкциями по переводу

Проверьте это сложение самостоятельно, а не доверяйте сводной ячейке; ошибки в транскрипции иногда сохраняются до финала. Каждый ввод выше появляется где-то на страницах с двумя по четыре, поэтому несоответствия всегда можно проследить до строки, на которую вы можете указать. Широкий ландшафт сборов, который эти цифры обобщают, разбирается в закрывающих расходах, расшифрованных.

Что изменилось с момента вашего предложения по кредиту

Правила раскрытия разделяют движения сборов на категории допустимых изменений. Сборы кредитора в разделе A по сути не могут увеличиваться от вашего письменного предложения при отсутствии законных измененных обстоятельств, которые вы вызвали. Сторонние услуги в неискательном ведре имеют строгие агрегированные ограничения, в то время как искомые услуги и некоторые государственные сборы допускают пропорциональные изменения. Предоплаты и настройка эскроу свободно колеблются с датами и премиями. Изменения APR, замены кредитного продукта и появления штрафов за досрочное погашение предоставляют вам совершенно новое окно для проверки. Ловушка, стоящая за этими правилами, описана в сборах по кредитам и ловушках APR.

Ваша процедура проверки

1. Подтвердите имя заемщика, адрес недвижимости и тип кредита на первой странице.
2. Проверьте ставку, соответствие срока блокировки и соответствие баллов вашему последнему подтверждающему электронному письму.
3. Свяжите разделы от A до E с вашим предложением по кредиту; требуйте письменные объяснения для увеличений.
4. Проверьте настройку эскроу по сравнению с вашим страховым полисом и местным налоговым расписанием — механика описана в как амортизация и платежи делятся.
5. Соберите наличные для закрытия самостоятельно, затем сопоставьте их с деталями перевода, полученными по проверенному номеру телефона.

Итог

Закрытие раскрытия вознаграждает читателей: фиксированные разделы, известные пределы и одно число — наличные для закрытия — которое сводит все остальное воедино. Дайте ему полные три дня, сравните его с вашим предложением без пощады и проверьте инструкции по переводу голосом. Подписи появляются только после того, как каждая строка либо совпала, либо была объяснена.