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Insurance
L'arithmétique de l'équilibre derrière chaque choix de franchise, pourquoi le premier pas en avant économise le plus, et la réserve de liquidités requise à chaque niveau.
Par FreeCalculators Editorial · Publié 2026-09-01 · Mis à jour 2026-09-04 · 5 min de lecture · 1,151 mots
Un franchise élevée coûte toujours moins en prime et plus lorsque vous faites une réclamation, donc la question est seulement laquelle de ces deux vous préféreriez porter. Le seuil de rentabilité est arithmétique : divisez la franchise supplémentaire que vous prenez par la prime annuelle économisée, et le résultat est le nombre d'années sans réclamation que la franchise plus élevée nécessite avant de devenir avantageuse.
Prenez les deux devis. Soustrayez la prime de la franchise élevée de la prime de la franchise basse pour obtenir l'économie annuelle, puis soustrayez la franchise basse de la haute pour obtenir l'exposition supplémentaire. Une augmentation de 1 500 dollars de la franchise contre une économie annuelle de 250 dollars atteint le seuil de rentabilité après six ans, donc la franchise plus élevée est avantageuse si vous faites moins de réclamations que cela.
La plupart des ménages font effectivement moins de réclamations que cela. Le seuil de rentabilité n'est toujours pas la seule décision, car l'exposition est concentrée : elle arrive d'un coup, dans la semaine de la perte, aux côtés de tous les autres coûts que la perte engendre.
| Étape de franchise | Économie de prime typique | Exposition supplémentaire | Années sans réclamation pour atteindre le seuil de rentabilité |
|---|---|---|---|
| Auto 250 à 500 | 8 à 12 % de la prime | 250 | Environ 2 |
| Auto 500 à 1 000 | 5 à 9 % | 500 | Environ 4 à 6 |
| Auto 1 000 à 2 000 | 3 à 6 % | 1 000 | Environ 8 à 12 |
| Maison 500 à 1 000 | 5 à 10 % | 500 | Environ 5 |
| Maison 1 000 à 2 500 | 7 à 12 % | 1 500 | Environ 8 à 12 |
| Maison 2 500 à 5 000 | 4 à 8 % | 2 500 | Environ 15 ou plus |
Les réclamations payées se regroupent à l'extrémité inférieure. Supprimer la tranche de 250 à 500 supprime un grand nombre de paiements attendus du calcul du fournisseur, donc la prime chute fortement. Supprimer la tranche de 2 500 à 5 000 en supprime très peu, c'est pourquoi cette étape achète une petite remise en échange d'une exposition très grande.
La règle pratique découle de cette forme : prenez les premières étapes, et arrêtez-vous là où l'économie marginale cesse de payer pour le risque marginal. Demandez au fournisseur de vous donner un devis pour chaque niveau disponible plutôt que pour les deux imprimés sur l'avis de renouvellement, et l'aplatissement est immédiatement visible.
Police habitation à 1 000 contre 2 500 de franchise (2026)
Prime à 1 000 de franchise 1 840 Prime à 2 500 de franchise 1 655 Économie annuelle 185 Exposition supplémentaire 2 500 - 1 000 1 500 Seuil de rentabilité 1 500 / 185 8,1 années sans réclamation Réserve nécessaire avant de changer 2 500 liquide Verdict changer uniquement avec cette réserve financée
Dans un plan de santé, la franchise se situe à l'intérieur d'une structure : franchise d'abord, puis coassurance, puis un maximum de dépenses de poche qui limite les dépenses couvertes dans le réseau pour l'année. Choisir un plan à franchise élevée signifie vraiment choisir ce maximum, donc comparez le coût total annuel en fonction de votre utilisation prévue plutôt que la franchise isolément.
Un bonus structurel s'applique uniquement de ce côté. Si le plan est qualifié de plan de santé à franchise élevée, il débloque un compte d'épargne santé, et la contribution est déductible. La franchise minimale et les chiffres maximum de dépenses de poche qui définissent un plan éligible sont fixés par l'IRS et indexés chaque année, donc confirmez les seuils actuels dans les documents du plan.
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Ce guide a été rédigé et relu par FreeCalculators Editorial, à partir de formules publiées, de sources officielles et de résultats réels de nos 4 calculateurs de cette catégorie. Chaque affirmation est sourcée ; chaque formule est vérifiable. Lisez notre politique de révision.