Alta Deduzione vs Bassa Deduzione: Quale Costa di Meno? (2026)

Un'alta franchigia costa sempre meno in premio e di più quando si presenta un reclamo, quindi la domanda è solo quale delle due preferiresti sostenere. Il punto di pareggio è aritmetico: dividi la franchigia aggiuntiva che stai assumendo per il premio annuale risparmiato, e il risultato è il numero di anni senza reclami di cui ha bisogno la franchigia più alta prima di risultare vantaggiosa.

Il Calcolo del Punto di Pareggio

Prendi i due preventivi. Sottrai il premio della franchigia alta da quello della franchigia bassa per ottenere il risparmio annuale, poi sottrai la franchigia bassa da quella alta per ottenere l'esposizione aggiuntiva. Dividi l'esposizione per il risparmio. Un aumento di 1.500 dollari nella franchigia contro un risparmio annuale di 250 dollari raggiunge il pareggio dopo sei anni, quindi la franchigia più alta vince se presenti reclami meno spesso di così.

La maggior parte delle famiglie presenta reclami meno spesso di così. Il punto di pareggio non è ancora l'intera decisione, perché l'esposizione è concentrata: arriva tutta in una volta, nella settimana della perdita, insieme a ogni altro costo che la perdita crea.

Perché il Primo Passo Risparmia di Più

I reclami pagati si concentrano nella fascia bassa. Rimuovere la fascia da 250 a 500 elimina un gran numero di pagamenti attesi dal calcolo del fornitore, quindi il premio scende bruscamente. Rimuovere la fascia da 2.500 a 5.000 elimina molto poco, motivo per cui quel passo acquista un piccolo sconto in cambio di un'esposizione molto grande.

La regola pratica deriva da quella forma: prendi i passi iniziali e fermati dove il risparmio marginale smette di coprire il rischio marginale. Chiedi al fornitore di quotare ogni livello disponibile piuttosto che i due stampati sull'avviso di rinnovo, e il livellamento è visibile immediatamente.

Premio con franchigia di 1.000         1.840
Premio con franchigia di 2.500         1.655
Risparmio annuale                       185
Esposizione aggiuntiva  2.500 - 1.000       1.500
Punto di pareggio  1.500 / 185             8.1 anni senza reclami
Riserva necessaria prima di cambiare     2.500 liquidi
Verdetto                             cambia solo con quella riserva finanziata

Il Test della Riserva

• Tieni la franchigia più alta intera in contante raggiungibile entro un giorno, non in un conto di investimento.
• Tieni separati i soldi già impegnati in una bolletta nei prossimi novanta giorni.
• Conta la franchigia singola più grande tra le tue polizze, e la somma di due dove un evento potrebbe attivare entrambe.
• Controlla se la polizza casa applica una franchigia percentuale per vento o grandine, perché quella cifra non è quella fissa sulla pagina principale.
• Sulla copertura sanitaria, riserva contro il massimo di spesa out-of-pocket piuttosto che la franchigia, poiché è quella che limita la spesa coperta in rete per l'anno.

Le Franchigie Sanitarie Sono una Questione Diversa

In un piano sanitario la franchigia si trova all'interno di una struttura: franchigia prima, poi coassicurazione, poi un massimo di spesa out-of-pocket che limita la spesa coperta in rete per l'anno. Scegliere un piano con alta franchigia significa davvero scegliere quel massimo, quindi confronta il costo annuale totale in base al tuo utilizzo previsto piuttosto che la franchigia in isolamento.

Un bonus strutturale si applica solo su quel lato. Se il piano si qualifica come piano sanitario con alta franchigia, sblocca un conto di risparmio sanitario, e il contributo è deducibile. I valori minimi di franchigia e massimi di spesa out-of-pocket che definiscono un piano idoneo sono stabiliti dall'IRS e indicizzati annualmente, quindi conferma le soglie attuali nei documenti del piano.