Guide Complet
Pour en savoir plus, consultez notre Loans & Mortgage Guide.
Comment ça marche
Les fonds propres négatifs — être sous l'eau — signifient que votre voiture vaut moins que le remboursement de son prêt, et intégrer cet écart dans votre prochain achat est l'une des habitudes les plus coûteuses en finance personnelle. Lorsque le concessionnaire paie 13 000 $ pour une voiture sur laquelle vous devez encore 18 500 $, les 5 500 $ manquants ne disparaissent pas : ils sont ajoutés à la nouvelle voiture.Formule
Deficit = payoff − trade-in value | New loan = price + deficit | Rollover cost = interest(new loan) − interest(clean loan)
Conseils
- Obtenez le chiffre de remboursement sur 10 jours, pas le solde du relevé, avant de négocier.
- Payer le déficit en espèces lors de la signature supprime l'ensemble des frais d'intérêt de report.
- Choisissez un remplacement moins cher afin que le montant reporté diminue avec le prêt.
- Conservez la couverture GAP jusqu'à ce que le nouveau solde tombe en dessous de la valeur réelle de la voiture.
- Si l'équité est positive, appliquez-la à l'acompte au lieu de la garder pour vous.
Questions fréquentes
Puis-je échanger une voiture avec une équité négative ?
Oui — les concessionnaires le gèrent quotidiennement en ajoutant le déficit à votre prochain prêt. Rouler un déficit de 5 500 $ dans un achat de 32 000 $ à 8,9 % sur 72 mois augmente le paiement d'environ 99 $ par mois et ajoute environ 1 600 $ d'intérêts. Légal, courant et coûteux.
Combien d'équité négative est trop pour être roulée ?
Un plafond de travail est de 15 % du prix de la nouvelle voiture, et de nombreux prêteurs limitent les roulages à ce niveau. Au-delà, l'approbation se resserre et le fardeau des intérêts s'accumule : un roulage de 8 000 $ sur une voiture de 30 000 $ peut ajouter plus de 2 300 $ d'intérêts sur un prêt de 72 mois et commencer le nouveau prêt profondément sous l'eau.
Devrais-je réparer l'équité négative avant d'acheter une autre voiture ?
C'est presque toujours la solution la moins coûteuse. Garder la voiture actuelle six à douze mois de plus, payer le principal de manière agressive, ou attendre que le remboursement tombe en dessous de la valeur marchande transforme un roulage à cinq chiffres en un petit — chaque 1 000 $ de différence comblée aujourd'hui permet d'économiser environ 200–300 $ en intérêts futurs.
L'assurance GAP couvre-t-elle l'équité négative lorsque je fais un échange ?
Non — la GAP s'applique lorsque la voiture est déclarée perte totale ou volée, payant la différence entre la valeur de l'assureur et le remboursement du prêt. Un échange volontaire n'est ni l'un ni l'autre, donc le roulage sort de votre poche. La GAP protège le scénario d'accident ; le déficit d'échange est purement un problème de négociation et de budgétisation.
Pourquoi suis-je à découvert sur ma voiture en premier lieu ?
La dépréciation dépasse l'amortissement tôt : une voiture neuve typique perd 25–30 % de sa valeur la première année tandis que les soldes de prêt diminuent beaucoup plus lentement. Des termes longs de 72 à 84 mois, de petits acomptes et des déficits roulés s'accumulent — c'est pourquoi le même acheteur passe souvent d'un prêt sous l'eau à un plus gros.