Guide Complet
Pour en savoir plus, consultez notre Loans & Mortgage Guide.
Comment ça marche
La méthode avalanche est une stratégie de remboursement de dettes multiples qui dirige chaque dollar supplémentaire vers la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé tout en payant le minimum ailleurs — l'ordre qui minimise l'intérêt total mathématiquement, car un dollar remboursant 6,8 % d'accumulation économise presque deux fois plus qu'un dollar remboursant 2,75 %. Les prêts étudiants conviennent particulièrement bien à cette méthode : les emprunteurs détiennent généralement plusieurs prêts distincts à des taux visiblement différents provenant de différentes années de distribution, et les services appliquent les paiements sur tous sauf indication contraire. Ce planificateur analyse votre liste de prêts, estime des minimums sensés (intérêt plus 25 $, arrondi à votre service)Formule
Order loans by rate, descending; pool = Σ minimums + extra; each month pay minimums, aim the surplus at the highest-rate survivor
Conseils
- Dites au service que les paiements supplémentaires d'un prêt spécifique — les paiements non dirigés sont répartis finement.
- Relancez le plan après chaque consolidation, changement de taux ou nouveau décaissement.
- Le taux le plus élevé en premier permet d'économiser le plus ; le plus petit solde en premier motive le plus — choisissez délibérément.
- Mettez en place des paiements automatiques minimums partout pour protéger le crédit pendant que l'avalanche se déroule.
- Roulez chaque minimum libéré dans la prochaine cible immédiatement — l'étape de la boule de neige qui la rend avalanche.
Questions fréquentes
Quel ordre devrais-je suivre pour rembourser mes prêts étudiants ?
La logique de l'avalanche dit de commencer par le taux d'intérêt le plus élevé : sur le portefeuille par défaut de 6,8 %/4,5 %/2,75 %, le prêt à 6,8 % absorbe chaque dollar supplémentaire tandis que les autres restent au minimum. Le tableau classé ci-dessus convertit ce principe en mois de remboursement exacts par prêt pour vos soldes réels et paiements supplémentaires.
Combien la méthode de l'avalanche permet-elle réellement d'économiser ?
Cela dépend des écarts de taux et de la taille supplémentaire. Ici, 180 $ supplémentaires sur 30 500 $ économisent près de 20 000 $ par rapport aux paiements minimums seuls — et choisir l'avalanche plutôt qu'un ordre inverse préserve la plupart de cela. Des écarts de taux larges amplifient considérablement l'avantage d'un ordre correct.
L'avalanche ou la boule de neige est-elle meilleure pour les prêts étudiants ?
Mathématiquement l'avalanche ; comportementalement la boule de neige. Les prêts étudiants ont des horizons longs qui atténuent quelque peu l'avantage des gains rapides de la boule de neige, mais une méthode abandonnée n'économise rien du tout. Si éliminer de petits soldes vous maintient engagé pendant des années, les quelques centaines de dollars de différence sont un prix équitable pour réellement finir.
Devrais-je rembourser d'abord les prêts subventionnés ou non subventionnés ?
Classez par taux d'intérêt, pas par statut de subvention — la subvention a déjà fait son travail sur l'accumulation passée. Le taux d'aujourd'hui détermine les dommages de demain, c'est pourquoi ce planificateur ignore complètement le type de prêt et classe uniquement sur le TAEG. Un prêt subventionné à 6,8 % meurt avant un prêt non subventionné à 4,5 %, à chaque fois.
Comment les paiements supplémentaires sont-ils appliqués sur plusieurs prêts ?
Comme vous l'instruisez au servicer — c'est tout le jeu. Les extras non dirigés se répartissent sur tous les prêts de manière proportionnelle ; nommer un prêt cible concentre la puissance de feu. Mettez à jour l'instruction chaque fois qu'un prêt est remboursé afin que l'avalanche continue de rouler sans réflexion manuelle.