Come funzionano le franchigie assicurative: fisse, percentuali e per sinistro vs per anno

Una franchigia è la parte di ogni richiesta che accetti di pagare tu stesso prima che l'assicuratore paghi qualsiasi cosa. È anche la leva più economica sulla tua polizza: modificare un numero può ridurre un premio dal 15 al 25 percento, o esporre silenziosamente a $8,000 che non sapevi di dover pagare. Comprendere come funzionano le franchigie assicurative — fisse vs percentuali, per richiesta vs per anno — è ciò che separa una scelta deliberata da una sorpresa nella pagina delle dichiarazioni.

Franchigie fisse vs franchigie percentuali

Una franchigia fissa è un importo fisso in dollari — $500, $1,000, $2,500 — sottratto da ogni richiesta coperta. Una franchigia percentuale è calcolata rispetto al limite di copertura dell'abitazione, non rispetto all'importo della richiesta. Questa distinzione è più importante per le case costiere e soggette a grandine, dove le franchigie per vento, uragano e tempeste nominate dal 1 al 5 percento sono ora standard.

Per richiesta vs per anno: quando si resetta la franchigia

Le franchigie per proprietà e auto sono per evento — paghi la franchigia intera su ogni richiesta separata. Due tempeste di grandine in una stagione significano due franchigie. L'assicurazione sanitaria funziona al contrario: la franchigia è un aggregato annuale su cui lavori durante l'anno, e una volta raggiunta, la condivisione dei costi scende a copay e coinsurance fino al reset dell'anno del piano. Confondere questi due modelli è come le persone sovrastimano quanto costerà una seconda richiesta.

Il compromesso del premio, in dollari

Gli assicuratori prezzano le franchigie come una scommessa: più di ogni richiesta mantieni, meno ti addebitano. I risparmi si riducono man mano che sali, motivo per cui i gradini centrali di solito vincono.

$500 di franchigia: premio $1,540 all'anno
$1,000 di franchigia: premio $1,320 all'anno (risparmia $220)
$2,500 di franchigia: premio $1,140 all'anno (risparmia $400 rispetto a $500)
Pareggio su $500 -> $1,000: $500 di esposizione extra / $220 risparmiati = 2.3 anni
Il proprietario medio di casa presenta una richiesta di proprietà circa una volta ogni decennio -> la franchigia più alta vince

Scegliere il livello giusto

La franchigia corretta è l'assegno più grande che potresti scrivere domani senza prendere in prestito — non più grande. Una franchigia superiore al tuo fondo di emergenza trasforma ogni richiesta in un debito ad alto interesse, il che annulla i risparmi sul premio la prima volta che utilizzi la polizza. Le famiglie con tre-sei mesi di spese risparmiate possono solitamente sostenere $1,000 a $2,500 per la casa e $500 a $1,000 per l'auto; le famiglie che stanno ancora costruendo quel cuscinetto dovrebbero acquistare la franchigia più bassa e considerare il premio extra come il costo della liquidità.

Le franchigie speciali da cercare

• Franchigia per vento/grandine: percentuale separata negli stati soggetti a grandine, si applica ai danni da tetto e tempesta.
• Franchigia per uragano o tempesta nominata: 1-5 percento del limite dell'abitazione, attivata da una dichiarazione di tempesta nominata.
• Franchigia per terremoto: 5-25 percento del limite dell'abitazione su polizze separate per terremoto.
• Franchigia per backup d'acqua: spesso un importo fisso sulla clausola di backup fognario.
• Franchigia che scompare o svanisce: un credito, di solito $50 a $100 per anno senza richieste, che riduce ciò che paghi — chiedi se sopravvive alla tua prima richiesta.