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Insurance
Un deducible es la parte de cada reclamación que mantienes. Cómo difieren los deducibles fijos y por porcentaje, cuándo se reinician y cómo elegir el nivel que realmente ahorra dinero.
Por FreeCalculators Editorial · Publicado 2026-03-24 · Actualizado 2026-08-21 · 5 min de lectura · 1,162 palabras
Un deducible es la parte de cada reclamación que acuerdas pagar tú mismo antes de que la aseguradora pague algo. También es la palanca más barata en tu póliza: mover un número puede reducir una prima entre un 15 y un 25 por ciento, o exponerte silenciosamente a $8,000 que no sabías que debías. Entender cómo funcionan los deducibles de seguros — fijo vs porcentaje, por reclamación vs por año — es lo que separa una elección deliberada de una sorpresa en la página de declaraciones.
Un deducible fijo es una cantidad fija en dólares — $500, $1,000, $2,500 — restada de cada reclamación cubierta. Un deducible porcentual se calcula en función de tu límite de cobertura de vivienda, no en función del tamaño de la reclamación. Esa distinción es más importante en casas costeras y propensas a granizo, donde los deducibles por viento, huracán y tormentas nombradas del 1 al 5 por ciento son ahora estándar.
| Tipo de deducible | Cómo se calcula | Común en | Tú pagas en una reclamación de $30,000 |
|---|---|---|---|
| Fijo $1,000 | Cantidad fija en dólares | Cobertura contra todo riesgo, auto | $1,000 |
| 1% viento/granizo | 1% del límite de $400,000 | Estados propensos al granizo | $4,000 |
| 2% huracán | 2% del límite de $400,000 | Estados costeros | $8,000 |
| 5% tormenta nombrada | 5% del límite de $400,000 | Costas del Golfo y Atlántico | $20,000 |
Los deducibles de propiedad y auto son por ocurrencia — pagas el deducible completo en cada reclamación separada. Dos tormentas de granizo en una temporada significan dos deducibles. El seguro de salud funciona de manera opuesta: el deducible es un agregado anual que vas reduciendo a lo largo del año, y una vez alcanzado, el costo compartido baja a copagos y coseguro hasta que se reinicie el año del plan. Confundir estos dos modelos es cómo las personas subestiman lo que les costará una segunda reclamación.
Las aseguradoras fijan los deducibles como una apuesta: cuanto más de cada reclamación conserves, menos te cobran. Los ahorros disminuyen a medida que subes, por lo que los peldaños intermedios suelen ganar.
La misma póliza de vivienda en tres niveles de deducible
$500 de deducible: prima $1,540 al año $1,000 de deducible: prima $1,320 al año (ahorra $220) $2,500 de deducible: prima $1,140 al año (ahorra $400 frente a $500) Punto de equilibrio en $500 -> $1,000: $500 de exposición adicional / $220 ahorrados = 2.3 años El propietario promedio presenta una reclamación de propiedad aproximadamente una vez por década -> el deducible más alto gana
El deducible correcto es el cheque más grande que podrías escribir mañana sin pedir prestado — no más grande. Un deducible por encima de tu fondo de emergencia convierte cada reclamación en deuda de alto interés, lo que borra los ahorros de la prima la primera vez que usas la póliza. Los hogares con ahorros de tres a seis meses de gastos pueden generalmente manejar $1,000 a $2,500 en vivienda y $500 a $1,000 en auto; los hogares que aún están construyendo ese colchón deberían comprar el deducible más bajo y tratar la prima adicional como el costo de la liquidez.
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