Guida Completa
Approfondisci nella nostra Comparison Guide.
Come funziona
Due preventivi assicurativi differiscono in due numeri: il premio che paghi indipendentemente dal fatto che tu faccia o meno una richiesta, e la franchigia che paghi quando lo fai. Confrontarli solo sul premio è l'errore che costa denaro alle persone, perché un preventivo più economico nasconde quasi sempre una franchigia più alta. Questo strumento mette entrambi su un'unica scala — costo annuale previsto. Prende ciascun premio e aggiunge la franchigia pesata in base a quanto spesso fai realmente richieste. Se fai una richiesta una volta ogni decennio, una franchigia di $1.000 contribuisce a circa $100 all'anno al tuo costo reale; se fai tre richieste ogni decennio, $300. Quell'unico aggiustamento rende direttamente comparabili un preventivo a basso premio e alta franchigia e un preventivo ad alto premio e bassa franchigia. La linea di pareggio delle richieste mostra la frequenza alla quale i due preventivi costano lo stesso: fai più richieste di quella e la franchigia più bassa vince, fai meno e il premio più economico vince. Anche i dati sui casi peggiori sono importanti: il premio più la franchigia totale è il massimo che puoi spendere in un anno sotto ciascun preventivo, e quello il cui caso peggiore puoi assorbire dai risparmi è la scelta più sicura. Questo vale solo quando i limiti e le coperture sono identici; un preventivo più economico con limiti di responsabilità più bassi è un prodotto diverso, non un prezzo migliore, quindi standardizza la copertura prima di confrontare.Formula
Expected cost = premium + deductible x (claims per decade / 10) | Break-even claims = premium gap / deductible gap x 10
Suggerimenti
- Standardizza i limiti e le franchigie prima di confrontare — un preventivo più economico con limiti più bassi è un prodotto diverso.
- Stima i sinistri onestamente dalla tua storia; la maggior parte delle persone fa richiesta di risarcimento molto meno spesso di quanto temano.
- Scegli la franchigia che il tuo fondo di emergenza può coprire senza dover prendere in prestito, poi confronta i premi a quel livello.
- Controlla il caso peggiore, non solo il caso previsto — il premio più la franchigia totale è ciò che costa un anno difficile.
- Richiedi un nuovo preventivo ad ogni rinnovo; le compagnie aumentano i prezzi dei clienti fedeli più rapidamente rispetto a quelli dei nuovi clienti.
Domande frequenti
Come posso confrontare due preventivi assicurativi?
Standardizza prima la copertura: limiti, franchigie e coperture opzionali identici. Poi confronta il costo annuale previsto: premio più la franchigia ponderata in base alla frequenza delle richieste di risarcimento. Un premio più economico con una franchigia più alta è un risparmio solo se fai richieste raramente.
Un premio più basso con una franchigia più alta ne vale la pena?
Di solito sì, se fai richieste raramente e il tuo fondo di emergenza può assorbire la franchigia più alta. Il punto di pareggio è il risparmio sul premio diviso per l'aumento della franchigia: se quel ritorno è inferiore a circa cinque anni e hai i fondi disponibili, la franchigia più alta è vantaggiosa.
Con quale frequenza le persone presentano effettivamente richieste di risarcimento assicurativo?
Le richieste auto si verificano circa una ogni dieci anni per il guidatore medio; le richieste per la casa sono ancora meno frequenti. La tua storia personale è la migliore guida: se hai presentato due richieste in cinque anni, pondera pesantemente la franchigia; se non hai mai presentato richieste, il premio economico merita più considerazione.
Perché la stessa copertura ha prezzi diversi da parte degli assicuratori?
Ogni compagnia valuta lo stesso rischio con il proprio modello: la storia dei sinistri, la posizione, il punteggio assicurativo basato sul credito e l'appetito per il rischio influenzano tutti algoritmi diversi. La copertura identica per un guidatore identico varia comunemente del 20% o più tra le compagnie, il che giustifica completamente la ricerca.
Dovrei scegliere il preventivo assicurativo più economico?
Solo dopo aver confermato che corrisponde a limiti, franchigie e coperture, e controllando la reputazione dell'assicuratore per le richieste di risarcimento e la solidità finanziaria. Il preventivo più economico che paga lentamente o contesta richieste legittime non è il più economico nell'anno in cui ne hai bisogno.