Подробное руководство
Подробнее — в нашем Comparison Guide.
Как это работает
Две страховые котировки различаются двумя числами: премией, которую вы платите независимо от того, подаете ли вы заявление, и вычетом, который вы платите, когда подаете заявление. Сравнивать их только по премии — это ошибка, которая стоит людям денег, потому что более дешевая котировка почти всегда скрывает более высокий вычет. Этот инструмент ставит оба на одну шкалу — ожидаемая годовая стоимость. Он берет каждую премию и добавляет вычет, взвешенный по тому, как часто вы действительно подаете заявление. Если вы подаете заявление раз в десятилетие, вычет в $1,000 составляет около $100 в год для ваших реальных затрат; если вы подаете заявление три раза за десятилетие, $300. Эта единственная корректировка делает котировку с низкой премией и высоким вычетом и котировку с высокой премией и низким вычетом прямо сопоставимыми. Линия безубыточности показывает частоту, при которой две котировки стоят одинаково: подавайте заявление чаще, чем это, и выигрывает более низкий вычет, подавайте реже, и выигрывает более дешевая премия. Важны также худшие показатели — премия плюс полный вычет — это максимальная сумма, которую вы можете заплатить по каждой котировке за год, и та, чей худший случай вы можете покрыть из сбережений, является более безопасным выбором. Это верно только тогда, когда лимиты и покрытия идентичны; более дешевая котировка с более низкими лимитами ответственности — это другой продукт, а не лучшая цена, поэтому стандартизируйте покрытие перед сравнением.Формула
Expected cost = premium + deductible x (claims per decade / 10) | Break-even claims = premium gap / deductible gap x 10
Советы
- Стандартизируйте лимиты и франшизы перед сравнением — более дешевое предложение с низкими лимитами является другим продуктом.
- Честно оценивайте свои претензии на основе вашей истории; большинство людей подают заявки гораздо реже, чем они боятся.
- Выберите франшизу, которую ваш резервный фонд может покрыть без заимствования, затем сравните премии на этом уровне.
- Проверьте наихудший случай, а не только ожидаемый — премия плюс полная франшиза — это то, сколько стоит плохой год.
- Запрашивайте новые расценки при каждом продлении; страховщики повышают цены для лояльных клиентов быстрее, чем для новых клиентов.
Частые вопросы
Как мне сравнить два страховых предложения?
Сначала стандартизируйте покрытие — идентичные лимиты, франшизы и дополнительные покрытия. Затем сравните ожидаемую годовую стоимость: премия плюс франшиза, взвешенная по частоте ваших заявлений. Более дешевая премия с более высокой франшизой является экономией только в том случае, если вы редко подаете заявления.
Стоит ли выбирать более низкую премию с более высокой франшизой?
Обычно да, если вы редко подаете заявления и ваш резервный фонд может покрыть более высокую франшизу. Точка безубыточности — это экономия по премии, деленная на увеличение франшизы — если этот возврат менее чем за пять лет и наличные средства доступны, то более высокая франшиза оправдана.
Как часто люди на самом деле подают страховые заявления?
Автомобильные заявления подаются примерно раз в десять лет для среднего водителя; домашние заявления еще реже. Ваша собственная история — лучший ориентир: если вы подали заявление дважды за пять лет, учитывайте франшизу серьезно; если вы никогда не подавали заявления, дешевая премия заслуживает большего внимания.
Почему одно и то же покрытие оценивается страховщиками по-разному?
Каждый страховщик оценивает один и тот же риск по своей модели — история убытков, местоположение, кредитный рейтинг и аппетит к риску влияют на разные алгоритмы. Идентичное покрытие для идентичного водителя часто варьируется на 20% и более между компаниями, что и является основной причиной для сравнения.
Должен ли я выбирать самое дешевое страховое предложение?
Только после того, как вы убедитесь, что оно соответствует лимитам, франшизам и покрытиям, а также проверите репутацию страховщика по выплатам и финансовую устойчивость. Самое дешевое предложение, которое медленно выплачивает или оспаривает законные требования, не является самым дешевым в год, когда оно вам нужно.