Guia de Franquia de Seguro 2026: Como as Franquias Funcionam na Prática

Uma franquia é o valor de uma perda coberta que você paga antes que a seguradora pague qualquer quantia. Em apólices de automóveis e residenciais, ela se aplica por sinistro, então duas perdas separadas em um ano significam pagá-la duas vezes. Em um plano de saúde, ela se aplica por ano calendário: uma vez atingida, a co-participação assume até que o máximo de gastos do bolso limite o que você pode gastar pelo resto do ano.

Por Sinistro, Por Ano, Por Perigo

A mesma palavra descreve três mecânicas diferentes. Uma franquia por sinistro é reiniciada a cada incidente e não tem limite anual, que é a estrutura em apólices de automóveis e residenciais. Uma franquia por ano é atingida uma vez e depois para de se aplicar, que é a estrutura em planos de saúde. Uma franquia por perigo se aplica apenas a causas de perda nomeadas e é frequentemente expressa como uma porcentagem.

A cobertura de saúde familiar adiciona uma quarta complexidade: uma franquia individual para cada membro e uma franquia familiar que pode ser satisfeita pelo gasto combinado de todos no plano, o que for alcançado primeiro. Leia ambos os valores, porque um plano com um valor individual baixo e um valor familiar alto se comporta de maneira muito diferente do inverso.

O Que a Franquia Nunca Toca

Sinistros de responsabilidade não têm franquia em uma apólice padrão de automóveis ou residenciais. Se você ferir alguém ou danificar sua propriedade, a seguradora defende e paga desde o primeiro dólar até o limite. Essa assimetria é a razão pela qual aumentar uma franquia é uma decisão muito menor do que reduzir um limite de responsabilidade: a franquia só toca sua própria propriedade.

Algumas coberturas ficam fora dela por endosse. Sinistros de automóveis apenas de vidro estão frequentemente sujeitos a uma franquia menor ou nenhuma, dependendo do estado e do endosse, e muitas apólices residenciais financiam a mitigação de emergência após uma perda de água antes que a franquia se aplique. Leia o cronograma de endosse em vez de assumir que o número da primeira página rege tudo.

Escolhendo o Nível

1. Peça à seguradora para cotar todos os níveis de franquia disponíveis, não apenas os dois mostrados no aviso de renovação.
2. Anote o prêmio em cada nível e a exposição extra que cada passo adiciona.
3. Divida a exposição pela economia para obter os anos sem sinistros que cada passo precisa para se pagar.
4. Defina a franquia no nível mais alto que você poderia financiar com dinheiro em um dia.
5. Transfira esse valor exato para uma conta de poupança rotulada no dia em que a mudança entrar em vigor.
6. Verifique novamente em cada renovação, porque a economia por passo muda quando o prêmio base muda.

Dano por granizo no telhado             14.200
Menos franquia                          -1.000
Seguradora paga                         13.200
Dano por água, evento separado          3.800
Menos franquia novamente                -1.000
Seguradora paga                         2.800
Gastos do bolso ao longo do ano         2.000

Franquia Contra Máximo de Gastos do Bolso

Na cobertura de saúde, a franquia é o preço de entrada, não o teto. Uma vez atingida, o plano paga uma parte e você paga co-participação até que o máximo de gastos do bolso seja alcançado, após o que o cuidado coberto na rede é pago integralmente pelo restante do ano. Planejar contra esse máximo em vez da franquia é o que previne uma surpresa em um ano pesado.

Se o plano for construído para se qualificar como um plano de saúde com alta franquia, ele também permite contribuições para contas de poupança de saúde. A franquia mínima e os valores máximos de gastos do bolso que definem um plano elegível são estabelecidos pelo IRS e indexados anualmente, então leia os limites atuais nos documentos do plano em vez de confiar nos números do ano passado.