ACV против RCV: что на самом деле выплачивает ваша страховка

Фактическая денежная стоимость против стоимости замены — это разница между тем, что ваша страховая компания выплачивает изначально, и тем, что она может выплатить в конечном итоге: ACV рассчитывается по стоимости использованного товара — сегодняшняя цена замены минус амортизация — в то время как RCV обещает полную стоимость нового, обычно выплачивая ACV сначала и освобождая удержанную амортизацию после того, как вы докажете замену. Это различие тихо решает тысячи долларов по искам на крышу, содержимое и totaled-автомобили. Понимание механики выплат, а не только определений, превращает обещание полиса в полученные деньги.

Две оценки в одном предложении

• RCV: что стоит поврежденный товар новым сегодня, установленным — без скидки за возраст.
• ACV: RCV минус амортизация за возраст и износ — стоимость товара на рынке использованных.
• Удержание: по полисам RCV страховщики сначала выплачивают ACV и удерживают амортизируемую стоимость до предоставления доказательства замены.
• Неизвлекаемая амортизация: некоторые полисы амортизируют без освобождения удержания — фактически ACV в костюме RCV.

Механизм возврата, работающий

Установлен новый LVP пол:              $6,200 (RCV)
Возраст пола: 7 лет из ожидаемых 20 -> ~35% амортизировано
Амортизация:                            $2,170
Первоначальная выплата (ACV):           $4,030
Вы заменяете пол, отправляете счет + фото
Удержание освобождено:                   $2,170
Всего получено:                        $6,200 = истинный RCV
Пропустили замену? Вы навсегда оставляете только $4,030

Эта последняя строка — вся игра: по RCV замена поврежденного товара — это то, что разблокирует удержанные деньги. Существуют сроки — обычно подаются в течение установленного окна после первоначальной выплаты, варьируются в зависимости от контракта. Пропустите окно документации, и удержание тихо становится сбережениями страховщика.

Totaled-автомобили живут в мире ACV

Физический ущерб автомобилям обычно рассчитывается по ACV: сопоставимые местные цены продаж, скорректированные по состоянию и пробегу, минус ваша франшиза. Для десяти летнего седана нет опции RCV — никто не продает его новым. Этот механизм полностью объясняет GAP-страхование: остатки по займам регулярно превышают ACV на ранних стадиях владения, а недостача в противном случае идет из вашего кармана, как подробно описано в страховании полной потери и GAP. Переговоры по цифре ACV с сопоставимыми объявлениями являются законными и иногда прибыльными.

Иски по содержимому вознаграждают документацию

Урегулирование по личной собственности — это то место, где чаще всего происходят недооцененные иски. Оценщики оценивают по вашему инвентарю; инвентаризации, составленные из памяти, систематически упускают и недооценивают. Поддерживаемый фотографический инвентарь с доказательствами покупки превращает расплывчатые воспоминания в строковые элементы, и инструменты просты — смотрите методы домашнего инвентаря в сравнении и проводите оценки через калькулятор стоимости домашнего инвентаря. По покрытию содержимого RCV каждый замененный товар запускает свой собственный мини-возврат, поэтому пакетные подачи превосходят по терпению как вас, так и оценщика.

Выбор условий оценки при покупке

1. Платите скромную дополнительную премию за RCV на жилье и содержимое, когда это предлагается — асимметрия сильно благоприятствует вам в долгосрочной перспективе.
2. Тщательно исследуйте график крыши, особенно если дом имеет старые черепицы.
3. Спросите, является ли амортизация возмещаемой или неизвлекаемой; это слово меняет все.
4. Подтвердите в письменной форме окно подачи иска для удержаний.
5. Для товаров высокой стоимости запланированные плавающие объекты обходят оба вычета (как работает планирование).

Работа с реальным урегулированием, от начала до конца

Рассмотрите всю хореографию на примере пожара на кухне. Первый день: сфотографируйте все перед уборкой, затем уменьшите дальнейший ущерб — полисы требуют этого. Первая неделя: подайте иск с приложенным инвентарем, запросите у оценщика рабочий лист объема убытков и получите свои собственные сметы подрядчиков, движущиеся параллельно. Первый месяц: проверьте первоначальную выплату по сравнению с этими сметами и оспорьте различия по строкам с доказательствами, а не прилагательными. Второй по четвертый месяцы: завершите замену, пакетируйте каждый счет и фото в один пакет подачи и запланируйте срок удержания на день, когда поступит первоначальный чек. Заявители, которые следуют этой последовательности, восстанавливают свои полные права на RCV; заявители, которые импровизируют, регулярно оставляют амортизируемую стоимость — часто тысячи долларов только по содержимому — невостребованными в книгах страховщика.

Итог

Определения имеют меньшее значение, чем механика: ACV выплачивает использованную стоимость немедленно; RCV выплачивает использованную стоимость сейчас и новую стоимость позже, при условии документированной замены в рамках контрактных окон. Покупайте RCV, где это предлагается, инвентаризируйте содержимое перед катастрофами, фотографируйте все во время них, подавайте счета своевременно и тщательно исследуйте любой график крыши перед сезоном штормов. Иски выигрываются благодаря хореографии документации так же, как и покрытию — и хореография начинается за годы до этого, в момент покупки. Основные определения получают более полное освещение в стоимости замены против фактической денежной стоимости; эта статья является компаньоном по стороне выплат.

Храните файл урегулирования в течение многих лет, а не месяцев. Восстановленные споры по амортизации, дополнительные открытия ущерба и документация о перепродаже все основываются на одних и тех же фотографиях и счетах, и страховщики сохраняют свои копии, независимо от того, храните ли вы свои. Одна помеченная папка на иск — цифровая или бумажная — ничего не стоит сегодня и отвечает на вопросы столько, сколько вы владеете собственностью.