Фонд непредвиденных расходов и франшизы: Как совместить оба (2026)

Резервный фонд и франшиза — это две половины одного решения: франшиза — это сумма, которую вы обещали заплатить в случае убытка, а резервный фонд — это место, где это обещание хранится. Правильный размер этих двух элементов превращает высокую франшизу в экономию, а не в азарт, потому что скидка на премию появляется только в том случае, если деньги действительно есть.

Франшиза как минимальный уровень в вашем резервном фонде

Начните с самой большой единственной франшизы по всем полисам, которые у вас есть: автострахование, страхование жилья от всех рисков, а в области здравоохранения — максимальная сумма собственных расходов, а не франшиза. Эта цифра является минимальным уровнем, суммой, которая остается ликвидной в любое время, независимо от того, что еще делает фонд. Все, что выше минимального уровня, — это обычные три-шесть месяцев расходов.

Затем добавьте второй уровень, где одно событие может вызвать две франшизы. Шторм, который повредил крышу и припаркованный под ней автомобиль, приводит к двум отдельным требованиям и двум франшизам, а франшиза на град, указанная в процентах от лимита жилья, может быть в несколько раз больше фиксированной суммы, указанной в декларациях.

Порядок финансирования

1. Финансируйте самую большую единственную франшизу наличными перед повышением любой франшизы.
2. Повышайте франшизы, которые обеспечивают наилучшую экономию на премии за доллар дополнительного риска.
3. Перенаправьте экономию на премии на тот же счет, пока буфер на два события не будет покрыт.
4. Сначала создайте уровень здоровья, внутри счета для медицинских сбережений, если план соответствует требованиям, так как эти деньги подлежат вычету при поступлении.
5. Продолжайте до трех-шести месяцев расходов для уровня дохода.
6. Держите фонды на снижение для известных ежегодных счетов на отдельном счете, чтобы их никогда не путали с резервом.

Автофраншиза  500 до 1,000       экономит 168 / год
Франшиза на жилье  1,000 до 2,500     экономит 185 / год
Общая экономия на премии             353 / год
Новый минимальный уровень франшизы                2,500
Существующие ликвидные сбережения             1,400
Недостаток для закрытия первым            1,100
Месяцы для закрытия из сбережений  ~37

Где должны находиться деньги

Доступ в тот же день является обязательным, потому что ремонтная мастерская или подрядчик собирают франшизу, когда работа выполнена. Сберегательный счет в банке, застрахованном FDIC, соответствует этому требованию, с страхованием вкладов до стандартного лимита на вкладчика и категорию собственности. Сертификаты, брокерские счета и все, что связано с задержкой расчетов, не подходят.

Одно исключение стоит принять во внимание. Если план медицинского страхования соответствует требованиям высоких франшиз, удержание медицинского уровня внутри счета для медицинских сбережений превращает этот резерв в вычет, потому что взнос снижает налогооблагаемый доход, в то время как деньги остаются доступными для квалифицированных расходов в любое время.

Восстановление после требования

После требования минимальный уровень франшизы пуст, что означает, что следующий убыток фактически не застрахован. Восстановление его важнее, чем любые другие цели сбережений, кроме соответствия пенсионным взносам работодателя, и перевод должен вернуться к тому уровню, который заполнил его в первый раз. Два или три месяца перенаправленных сбережений обычно быстрее, чем снижение франшизы и отказ от скидки.