Полное руководство по резервному фонду 2026: сколько, где и когда

Фонд на случай чрезвычайной ситуации содержит три-шесть месяцев необходимых расходов в наличных, на счете, отдельном от того, с которого вы тратите. Определите его размер только на основе необходимых расходов, а не общего расхода: жилье, коммунальные услуги, еда, транспорт, минимальные платежи по долгам и медицинские взносы. Это различие обычно сокращает целевую сумму на 20% до 30% и делает ее достижимой.

Сколько месяцев вам действительно нужно

Правильное число зависит от того, как быстро ваш доход может быть заменен. Два работающих человека в стабильных, востребованных ролях могут разделить риск, поэтому три месяца являются обоснованными. Один доход, поддерживающий иждивенцев, или специализированная роль с немногими местными работодателями требует большего. BLS публикует медианную продолжительность безработицы каждый месяц, и за последние два десятилетия она колебалась от примерно двух месяцев до более пяти, что как раз соответствует диапазону, на который рассчитан фонд на три-шесть месяцев.

Расчет вашей собственной цели

Сложите необходимые расходы, умножьте на месяцы из таблицы и разделите на то, что вы можете откладывать ежемесячно, чтобы получить дату завершения. Дата важнее цели, потому что цель без даты, как правило, остается лишь целью.

Необходимые ежемесячные расходы
  Жилье                              $1,750
  Коммунальные услуги и телефон        $310
  Продукты питания                    $620
  Транспорт, топливо и страховка       $430
  Минимальные платежи по долгам        $720
  Медицинские взносы                  $260
  Всего необходимых расходов         $4,090
Цель на три месяца                $12,270
Цель на шесть месяцев              $24,540
Сбережения $700 в месяц:
  три месяца достигаются примерно за 18 месяцев
Исключено из необходимых: питание вне дома, подписки, путешествия

Две детали делают цель более достижимой. Страхование по безработице заменяет часть потерянной зарплаты в большинстве штатов, поэтому фонд покрывает дефицит, а не всю сумму необходимых расходов, и сами необходимые расходы уменьшаются во время потери работы, как только отпадает необходимость в детском уходе и поездках на работу. Ни одна из этих причин не оправдывает удержание менее трех месяцев, но обе объясняют, почему домохозяйства, которые достигают трех месяцев, редко исчерпывают его.

Где его хранить

Счет должен обеспечивать доступ в тот же день или на следующий день, иметь неизменный основной капитал и процентную ставку выше, чем у расчетного счета. Это указывает на высокодоходный сберегательный счет или фонд денежного рынка в брокерской компании. Страхование FDIC покрывает $250,000 на каждого вкладчика, на каждый застрахованный банк, по каждой категории собственности, поэтому большой фонд в одном банке стоит разделить.

• Используйте высокодоходный сберегательный счет в другом банке, чем ваш расчетный, чтобы перевод занял день.
• Фонд денежного рынка или краткосрочные казначейские облигации также подойдут, с задержкой расчетов от одного до двух дней.
• Избегайте акций и облигационных фондов: падение на 20%, происходящее одновременно с потерей работы, сводит на нет цель.
• Избегайте долгосрочных депозитных сертификатов, если они не распределены по срокам, так как досрочное снятие лишает процентов.
• Держите его вне счета, с которого ваша карта автоматически оплачивает, чтобы избежать случайных трат.

Создавайте его поэтапно, чтобы прогресс был виден: сначала $1,000, затем один месяц необходимых расходов, затем три, затем шесть. Каждый этап устраняет конкретную категорию проблем, и первые $1,000 покрывают большинство обычных ремонтов самостоятельно.