Сколько вам нужно страхования жизни?

Сколько страхования жизни вам нужно? Если вы спросите пятерых консультантов, вы получите пять ответов — но почти все они начинаются с одной и той же основы. Сложите, сколько ваша семья будет тратить, вычтите то, что у них уже есть, и застрахуйте разницу. Метод DIME разбивает это на четыре категории, и этот гид проходит через него с реальными цифрами, плюс калькулятор потребностей в страховании жизни, который делает расчеты за вас.

Метод DIME, шаг за шагом

• Долги: каждый баланс, который ляжет на вашу семью — кредитные карты, автокредиты, личные кредиты
• Доход: 10 до 12 раз ваши валовые годовые доходы, чтобы заменить вашу зарплату на десятилетие или более
• Ипотека: оставшаяся сумма основного долга, чтобы дом был полностью оплачен
• Образование: прогнозируемые расходы на колледж для каждого ребенка, увеличенные до года их поступления

Рабочий пример: семья Нгуен

Мия, 35 лет, зарабатывает $80,000; ее партнер остается дома с их двумя детьми. Они должны $25,000 за автомобили и карты, у них осталось $300,000 по ипотеке, и они хотят, чтобы два года обучения в колледже были оплачены. Вот математика DIME:

Замещение дохода: $80,000 x 10 = $800,000
Долги (авто, карты, кредиты): $25,000
Погашение ипотеки: $300,000
Образование для двух детей: 2 x $70,000 = $140,000
Итоговые расходы: $15,000
Общая потребность: $1,280,000
Минус сбережения и групповая жизнь: –$100,000
Рекомендуемое покрытие: ~$1,180,000

Обратите внимание, что доминирует: замещение дохода составляет почти две трети потребности. Вот почему эта цифра определяется вашей зарплатой гораздо больше, чем вашими долгами. Полис на $1.18 миллиона на 20 лет для здорового 35-летнего стоит около $65 до $85 в месяц в 2026 году.

Корректировка на сбережения, пособия и налоги

• Вычтите пенсионные счета, брокерские активы и наличные — это уже богатство
• Вычтите страховое возмещение по полису группового страхования жизни вашего работодателя, обычно 1 до 2 раз зарплаты
• Помните о пособиях по социальному обеспечению для выживших: супруг, ухаживающий за детьми, может получать пособия до тех пор, пока младшему не исполнится 16 лет, что может заменить $15,000 до $30,000 в год
• Само страховое возмещение, как правило, освобождено от налога на доход, поэтому налогового вычета не требуется

Как цифра меняется с возрастом и этапом

Потребность не статична. Каждое новое дитя, ипотека или повышение зарплаты должны вызывать пересмотр — большинство людей значительно недострахованы сразу после роста дохода, потому что покрытие редко растет вместе с ним.

Распространенные ошибки, которые совершают люди

• Страхование только более высокооплачиваемого — неоплачиваемая работа родителя, остающегося дома, может стоить $40,000 до $70,000 в год для замены
• Определение размера покрытия по среднему размеру полиса вместо их собственного расчета DIME
• Забывание вычесть существующие сбережения, что приводит к покупке на 20% большего покрытия, чем нужно
• Игнорирование инфляции на расходы на колледж — $70,000 сегодня больше похоже на $100,000 через 18 лет

Определение размера вашего полиса

Выполните расчет DIME для обоих взрослых, вычтите существующее покрытие и купите срочные полисы, соответствующие результату. Для большинства семей это составляет от $1 миллиона до $1.5 миллиона для основного кормильца — значительно выше типичного пособия работодателя в один-два раза от зарплаты.

Quick Answer

Estimate your life insurance needs with the DIME method: debts, income, mortgage, and education. Worked examples show how the number changes by age and family. This guide explains the formula in plain English, walks a worked example with real numbers, shows the mistakes to avoid, and links the free calculator so you can run your own scenario in under a minute.