Опции защиты от овердрафта, ранжированные

Защита от овердрафта — одно из великих заблуждений банков: продукты, продаваемые под этим названием, варьируются от действительно бесплатных до фактически 1,000%-ной годовой процентной ставки. Рейтинг ниже сортирует каждую опцию по тому, сколько она на самом деле стоит, когда транзакция превышает ваш баланс — включая опцию, о которой банки упоминают меньше всего, а именно отказ от транзакции полностью.

Рейтинг, от лучшего к худшему

Ситуация: недостает $40, средства поступят через 2 дня
Отказ: $0 | Связь с сбережениями: $0-3 за перевод
Линия кредита с 18% годовых: около $0.04
Стандартная комиссия за овердрафт: $35 (эффективно ~1,600% годовых)
Аванс через приложение с подпиской $8: $8, если используется один раз

Почему ранг один выигрывает чаще, чем ожидалось

Выбор отказа по умолчанию означает отказ карты на кассе вместо комиссии в $35 через три дня. Для дебетовых транзакций это почти без затрат: вы платите другим способом или обходитесь без этого. Настоящие риски связаны с предметами, которые повторно пытаются провести — периодические подписки и особенно чеки, которые могут вернуться с комиссиями для продавца. Уточненная стратегия: оставьте отказ включенным для дебетовых расходов, при этом убедитесь, что ни одна периодическая оплата не проходит напрямую с дебетовой карты — подписка, повторно пытающаяся провести трижды, может создать три комиссии из одного недостатка.

Когда связанное сбережение действительно работает

Еще одна привычка должна быть в арсенале каждого, кто переезжает: хранить одну папку с письмом-офертой, окончательными расчетными листами из обоих штатов, уведомлениями о зарплате и любыми формами взаимности. Налоговые декларации за год переезда задают вопросы, на которые трудно ответить по памяти и тривиально ответить по документам — даты изменения места жительства, заработная плата в каждом штате, удержания, перечисленные в каждый. Двадцать минут подачи документов во время переезда экономят вечер реконструкции во время самой сложной декларации, которую вы подадите за эту работу, и делают следующий год обычных месяцев значительно легче для аудита. Та же дисциплина папки переносится и на обычные месяцы после: хранение каждого расчетного листа с аудитом означает, что ваш следующий сюрприз приходит как любопытство, а не как кризис.

Итог

1. Сохраняйте целенаправленный буфер в сбережениях — $300-500, зарезервированных исключительно как запасной вариант для проверки.
2. Подтвердите структуру комиссии за перевод: многие банки отменили сборы; некоторые все еще берут $3 за спасение.
3. Проверьте порядок обработки, чтобы связь сработала до любой оценки овердрафта, а не после.
4. Автоматически пополняйте буфер каждый payday, чтобы щит восстанавливался без внимания, и пересматривайте связь ежеквартально, потому что банки иногда перенумеровывают продукты или переименовывают услуги.

Структурное решение всех рейтингов

Каждая из вышеуказанных опций лечит симптомы; болезнь заключается в несоответствии времени между поступлением дохода и графиком платежей. Постоянное решение — это буфер расходов на один месяц, который хранится на самом счете, созданный один раз и поддерживаемый навсегда. Домохозяйства, которые работают на полный месяц вперед, прекращают овердрафт не благодаря силе воли, а потому что режим неудачи перестает существовать — и буфер также служит психологическим запасом, который улучшает каждое финансовое решение в дальнейшем. Определите свою собственную цель с помощью расчета аварийного буфера, прежде чем решать, сколько покрытия вам действительно нужно.

Создание вашего покрытия целенаправленно

Опции комбинируются, а не конкурируют. Разумный стек для большинства домохозяйств включает три уровня защиты:

• Уровень один: отказ по умолчанию для дебетовых карт и банкоматов, чтобы расходы по карте никогда не создавали комиссии.
• Уровень два: связь с сбережениями с резервом $300-500, покрывающая законные временные разрывы с нулевой или номинальной стоимостью.
• Уровень три: буфер расходов на один месяц, созданный со временем, который в конечном итоге делает уровни один и два рудиментарными.

Домохозяйства, использующие этот стек, сообщают о том, что комиссии за овердрафт становятся настоящими редкостями — один сюрприз в год, а не ежемесячный налог. Стек также лучше справляется с изменениями в жизни, чем любой отдельный продукт: новые рабочие места сдвигают даты депозитов, подписки мигрируют, но многослойные защиты продолжают работать без перенастройки.

Аудит того, что вы уже платите

Прежде чем оптимизировать что-либо, измерьте ущерб: подсчитайте предметы овердрафта за прошлый год по выпискам и умножьте. Двенадцать предметов по $35 составляют $420 — часто больше, чем годовая стоимость каждой оптимизации процентов в совокупности. Затем смоделируйте, изменил бы ранг-опция-один эти конкретные события, используя калькулятор комиссии за овердрафт. Большинство людей обнаруживают, что дорогие события были предсказуемыми недостатками в неделю аренды, которые можно решить, изменив дату автоплатежа, а не покупая какой-либо продукт. Одно только календарное решение — перенос ипотечного платежа с 1-го на 15-е, разделение подписки по дням выплат — устраняет целые категории недостатков, не трогая балансы.

Аудит также выявляет закономерности, которые стоит назвать: недостатки, сосредоточенные перед днем выплаты, предполагают, что разделенные депозиты (часть зарплаты в сбережения, часть в проверку) неправильно настроены; недостатки после крупных покупок предполагают размер буфера; разбросанные мелкие недостатки предполагают наращивание подписок, которое тот же обзор выписки может отменить. Каждая закономерность имеет структурное решение, дешевле любого продукта покрытия — и дисциплина чтения выписок с этим вопросом в уме сама по себе является самой ценной защитой от овердрафта, когда-либо изобретенной. Сочетайте очистку с аварийной подушкой, соответствующей вашей реальности и привычками автоматизации из платежа себе в первую очередь, и продукты покрытия становятся неактуальными, а не просто дешевле — это правильное конечное состояние.

Итог

Честно ранжируйте опции — отказ в первую очередь, связь с сбережениями во вторую, все остальное по соответствующим ценам — затем устраните основную временную разницу, которая делает любую из них необходимой. Комиссии за овердрафт почти никогда не являются плохой удачей; это неоплаченные дефолты, встречающиеся с непроверенными графиками, и оба они исправимы за один день.