Подробное руководство
Подробнее — в нашем Planning Guide.
Как это работает
Финансовая подушка — это самый грубый показатель финансовой безопасности: если доход прекратится завтра, сколько месяцев вы сможете оплачивать необходимые расходы без заимствования? Калькулятор делит ликвидные сбережения — наличные и сберегательные счета, к которым вы можете получить доступ в течение нескольких дней, а не пенсионные счета или что-либо, что вам придется продавать — на ежемесячные необходимые расходы: жилье, коммунальные услуги, еда, транспорт, страхование и минимальные платежи по долгам. Ответ — количество месяцев выживания, и эталонные значения соответствуют реальному риску. Менее одного месяца — это хрупко: одна поломка автомобиля становится долгом по кредитной карте. Один-три месяца покрывают большинство обычных экстренных ситуаций — поломка бытового прибора, стоматологический счет, билет на самолет домой. Три-шесть месяцев покрывают типичный поиск работы, поэтому шесть месяцев — это стандартная цель, с которой инструмент измеряет ваш дефицит. Более шести месяцев имеет смысл для домохозяйств с одним доходом, работающих на комиссионных и для всех, кто работает в сокращающейся отрасли. Выходные данные, которые меняют поведение, — это дефицит — долларовый разрыв между вашими сбережениями и шестью месяцами необходимых расходов. Это конкретная цель сбережений, и она почти всегда меньше, чем люди боятся, потому что необходимые расходы исключают дискреционные траты, которые заполняют обычный месяц. Создайте финансовую подушку слоями: один месяц быстро, затем три, затем шесть, и держите ее на высокодоходном сберегательном счете, где скука — это цель.Формула
Runway = liquid savings / monthly essentials | Shortfall = 6 x essentials - savings
Советы
- Исключите необязательные расходы из знаменателя — только essentials, и цель уменьшается.
- Стройте поэтапно: один месяц быстро, затем три, затем шесть.
- Держите фонд на высокодоходном сберегательном счете, отдельно от текущего счета.
- Не инвестируйте фонд на случай чрезвычайных ситуаций; плохой месяц — это когда рынки падают.
- Пересчитывайте, когда essentials меняются — переезд или новый ребенок меняет цель.
Частые вопросы
Как рассчитать свой финансовый запас?
Разделите ликвидные сбережения на ежемесячные обязательные расходы. Ликвидные означают наличные и сберегательные счета, к которым вы можете получить доступ в течение нескольких дней — не пенсионные счета, инвестиции, которые вам придется продавать, или собственный капитал в доме. Обязательные расходы означают бюджет без учета дискреционных расходов: жилье, коммунальные услуги, еда, транспорт, страхование и минимальные платежи по долгам.
Сколько месяцев запаса мне следует иметь?
Три-шесть месяцев обязательных расходов — это стандартная цель. Менее одного месяца — это хрупко: одна поломка автомобиля становится долгом. Три месяца покрывают большинство обычных чрезвычайных ситуаций; шесть покрывают типичный поиск работы. Домохозяйства с одним доходом, работники на комиссионных и все, кто находится в сокращающейся отрасли, должны стремиться к более чем шести месяцам.
Что считается обязательными расходами?
То, что вы должны платить, чтобы поддерживать дом в рабочем состоянии: жилье, коммунальные услуги, продукты (не рестораны), транспорт на работу, страховые взносы, минимальные платежи по долгам и необходимый уход за детьми. Стриминг, ужины вне дома, отпуска и хобби приостанавливаются в настоящей чрезвычайной ситуации, поэтому они не должны входить в знаменатель.
Где мне хранить свой резервный фонд?
На высокодоходном сберегательном счете — отдельно от вашего текущего счета, чтобы его не тратили случайно, но чтобы к нему можно было получить доступ в течение одного-двух дней. Его не следует инвестировать: задача фонда — быть доступным в плохой месяц, а плохой месяц — это именно тот момент, когда рынки падают.
Сначала строить запас или погашать долг?
Сначала небольшой запас — один месяц обязательных расходов — чтобы следующий сюрприз не пошел на карту. Затем займитесь долгами с высоким процентом, которые обычно являются дорогостоящей чрезвычайной ситуацией, в которой вы уже находитесь. Затем завершите фонд до трех-шести месяцев перед дополнительными инвестициями.